Порядок досрочного погашение кредита и расчет остатка долга

Все самое интересное по теме: "Порядок досрочного погашение кредита и расчет остатка долга" с выводами специалистов. Актуальность информации на 2020 год вы всегда можете уточнить у дежурного юриста.

Кредитный калькулятор с досрочным погашением

Досрочный платеж

Данный онлайн калькулятор имеет расширенный набор функций по сравнению со стандартным кредитным калькулятором. Помимо функции расчета досрочного погашения кредита, здесь есть возможность задать изменение процентной ставки, выбрать день выдачи кредита, выбрать день для ежемесячного платежа, выбрать тип ежемесячного платежа — аннуитетный или дифференцированный. Благодаря этим функциям калькулятор позволяет сделать расчет максимально близким к реальному кредиту, с точностью до дня.

С нашим калькулятором вы сможете рассчитать досрочное погашение кредита за две минуты без визита в банк. Для этого нужно заполнить несколько дополнительных полей в форме калькулятора:

  • Дату досрочного внесения средств (если платеж единоразовый) или интервал (если вы собираетесь делать платежи на регулярной основе, например раз в 3 месяца)
  • Сумму досрочного платежа
  • Выбрать способ перерасчета кредита

Можно задать неограниченное количество частично досрочных погашений.

Особенности частично досрочного погашения кредита

При частично досрочном погашении возможно два типа списаний:

  • в день очередного платежа. В этом случае сумма долга просто уменьшается на сумму внеочередного платежа.
  • между двумя очередными платежами. Здесь расчет происходит сложнее. Проценты на сумму долга начисляются каждый день, а гасятся раз в месяц. К моменту досрочного платежа накапливается некая сумма процентов, которая будет погашена за счет средств, предназначенных на досрочный платеж. И только оставшаяся сумма пойдет на погашение основного долга. В следующем же месяце процентная часть очередного платежа будет меньше, ведь часть процентов за этот месяц уже уплачена. Не стоит беспокоиться по этому поводу и откладывать досрочное погашение на день очередного платежа. Чем раньше платеж будет зачислен, тем выгоднее.

После внесения внеочередного платежа меняется график последующих погашений кредита. Сумма основного долга уменьшается и следом за ней изменяется один из двух параметров: сумма ежемесячного платежа или срок кредита. Выбор всегда за клиентом банка. С учетом вашего выбора банк делает перерасчет кредита и формирует новый график платежей. Имейте это ввиду и получайте новый график платежей в офисе банка или в программе интернет-банк (если такую возможность предоставляет банк). Наш онлайн калькулятор также позволяет выбрать любой вариант и производит расчет с учетом выбора. После расчета вам будет представлен подробный график платежей с учетом указанных досрочных погашений.

Выгоднее уменьшать срок кредита, так как общая переплата в этом случае снизится более значительно. Поэтому, если сумма ежемесячного платежа вам посильна, рекомендуем уменьшать именно срок.

Экспериментируйте с параметрами для выбора наиболее подходящего для вас способа перерасчета. Кредитный калькулятор позволяет сохранять результаты расчетов, это очень удобно для сравнения полученных вариантов, так как вам не придется повторно вносить исходные данные кредита в форму.

Изменяемая процентная ставка

Нередко бывает, когда процентная ставка меняется в ходе срока кредита. Это может быть вызвано пересмотром кредитной ставки банком по заявлению заемщика или условиями договора. Для таких ситуаций в калькуляторе предусмотрена соответствующая функция. Можно задать неограниченное количество изменений процентной ставки на протяжении срока кредита. Для каждого периода нужно выбрать дату начала действия ставки и её значение. Эти изменения также будут отображены и помечены особым цветом в графике платежей.

Источник: http://calcus.ru/kreditnyj-kalkulyator-s-dosrochnym-pogasheniem

Как рассчитать частичное досрочное погашение кредита

Совершенно не тайна, что расходы на оплату ссуды могут выступить в качестве серьезной нагрузки на семейный бюджет. Кроме того, если выплачивать кредит весь период времени, прописанный в соглашении, вероятность переплаты по займу будет очень высокой.

Чтобы как-то решить эту проблему, стоит еще раз изучить кредитный договор и определить, можно ли погасить задолженность раньше положенного срока и в каком порядке это сделать с минимальной потерей собственных сбережений. Сегодня мы поговорим о том, как узнать остаток долга по кредиту, в каком порядке выполняется полное погашение ссуды.

Возможно ли оплатить ссуду в досрочном порядке?

Чтобы понять, как рассчитать частичное досрочное погашение кредита, следует изучить ссудный договор и определить, каким образом и в каких размерах будет происходить уменьшение ссуды. Благодаря этому, внося средства, заемщик получает возможность сэкономить на процентах по ссуде.

Разумеется, для банка такое решение вопроса не очень выгодно, поскольку кредитор автоматически потеряет прибыль. По этой причине досрочное гашение ссуды может восприняться банком в штыки. Особенно если речь идет о полном закрытии долга. Более того, некоторые банки предусматривают в договоре наложение штрафных санкций или пеню за досрочное погашение займа. В отдельных случаях речь идет об установке некоторого временного периода, в течение которого средства возвратить по кредиту в полном объеме будет нельзя.

На самом деле такие действия со стороны банка являются противозаконными, поскольку после внесения поправок в ГК РФ ситуация по возврату заемных средств стала несколько другой. Теперь банки не имеют права взыскивать какие-либо проценты с заемщиков только за то, что они желают оплатить ссуду раньше назначенного срока. В связи с этим можно сделать сразу несколько выводов. Во-первых, ссуду оплатить досрочно можно, а во-вторых, никакие комиссии и пени банк не имеет права начислить.

Как выполнить расчет при досрочном погашении долга?

Чтобы определить, какую сумму все же нужно внести в счет оплаты ссуды, стоит сначала внимательно изучить договор о кредитовании и определить, какие возможные последствия ожидают заемщика в случае полного или частичного внесения денежных средств в досрочном порядке. Многое зависит от размера ипотеки. Чем больше объем кредита, тем сложнее будет вернуть ссуду и тем больше на это может потребоваться времени. К сожалению, не все знают, как рассчитать досрочное погашение кредита, особенно с учетом начисленных процентов. Чтобы это сделать, потребуется выполнить несколько важных действий:

  1. Узнать, каков остаток долга на текущий момент.
  2. Еще раз ознакомиться с графиком ежемесячных выплат.
  3. Уточнить, какие штрафы и пени могут быть начислены в случае внесения досрочного возврата средств.
  4. После внесения некоторой суммы, недостаточной для полного закрытия средства, заемщику стоит обратиться в банк для выполнения перерасчета и уменьшения процентов.
Читайте так же:  Выплаты при рождении ребенка в санкт-петербурге

Данный вариант будет актуален в случае дифференцированного способа погашения займа. При аннутитетном варианте погашения досрочный способ позволит только уменьшить размер ежемесячной платы, но не сократить срок возвраты заемных средств. Кроме того, необходимо отметить, что кредитные учреждения не особенно ценят досрочное погашения долга, поскольку в результате банк потеряет свою прибыль.

В чем смысл досрочного погашения ссуды?

К частичному закрытию ссуды привлекаются определенные суммы средств заемщика. Такой вариант допускается банком-кредитором, но при обращении к нему необходимо принимать в учет сразу несколько существенных моментов.

Одной из таких характеристик является порядок внесения платежей: аннуитетные или дифференцированные. При первом случае заемщик обязан вносить одинаковые месячные платежи, при которых основная сумма идет на погашение начисленной процентной суммы, а не на оплату основного долга.

Второй вариант предполагает внесение денег в счет тела ссуды, тем самым влияя на размер оставшегося долга и сокращая сроки возврата средств. В итоге стоит отметить, что последний вариант намного выгоднее и понятнее для заемщика со всех точек зрения, в то время как при аннуитетном способе вряд ли удастся частично оплатить ссуду с максимальной выгодой.

При каких условиях можно досрочно погасить ссуду?

Многих заемщиков интересует не только, как рассчитать сумму для погашения правильно, но и при каких условиях можно оплатить заем в досрочном порядке. Во-первых, банк не может установить в этом случае никаких временных ограничений. Необходимо внести средства на определенный счет в период до наступления обязательной к погашению даты.

Во-вторых, после внесения денег необходимо оформить все обязательные документы, касающиеся зачисленной оплаты и сформировавшегося долга. Если все это сделано, то по кредиту будет уменьшен сам платеж или период возврата займа.

Заключение

Неполное погашение ранее оформленной ссуды – это стандартная процедура, которая предполагает зачисление в счет долга некоторой суммы. Данный вариант позволяет существенно снизить финансовую нагрузку на заемщика или уменьшить срок возврата ссуды.

Источник: http://grazhdaninu.com/dolgi/raznoe-o-kreditah/chastichnoe-dosrochnoe-pogashenie.html

Наиболее выгодный вариант досрочного погашения: срок или ежемесячный платеж

Нередко случается так, что заемщики желают как можно скорее расплатиться со взятыми кредитами и уменьшить сумму возможной переплаты. С этой целью некоторые осуществляют досрочное погашение взятых обязательств. Но не всегда понятно, как более выгодно погашать кредит и осуществлять его дальнейший пересчет. Выгода зависит от нескольких факторов, которые нужно обязательно учитывать, осуществляя выбор.

Виды платежей

Для того чтобы определить наибольшую выгоду от досрочного погашения, нужно знать, какой вид платежей предусмотрен конкретным кредитным соглашением и как начисляются проценты.

Существует 2 основных способа, которыми происходит начисление:

Банки по умолчанию всегда применяют второй способ, потому что он наиболее выгоден кредитным организациям, а также наиболее комфортен заемщикам. При аннуитетном начислении платежей ежемесячная сумма всегда фиксированная в течение всего срока действия соглашения. При этом она состоит из процентов, начисленных на остаток задолженности и части основного тела кредита. В первые годы проценты составляют наибольшую часть из суммы платежа, постепенно уменьшаясь. За счет чего вырастает сумма, которая идет на погашение основной задолженности.

При дифференцированном способе, который является наиболее выгодным для заемщика, платеж всегда изменяется в меньшую сторону. Соответственно, первые платежи будут наиболее высокими. Сам платеж состоит из фиксированной суммы, которая идет на погашение основного долга, а также процентов, начисленных на остаток задолженности. С каждым месяцем эта задолженность уменьшается, соответственно, снижаются проценты. А за счет этого уменьшается и ежемесячный платеж.

Виды досрочного погашения

Зная способы, которыми начисляются проценты, важно также знать, как можно распорядиться средствами при частичном досрочном гашении задолженности. Существуют также 2 основных варианта:

  • уменьшение срока действия соглашения;
  • уменьшение суммы ежемесячных взносов.

В первом случае нагрузка на плательщика не уменьшается, но уменьшается срок его обязательных выплат. Во втором случае происходит снижение финансовой нагрузки на плательщика, но срок его обязательств остается прежним. Какой же вариант из них выгоднее?

Что выбрать?

Фактически при аннуитетных платежах выгоднее погашать остаток срока. Этот вывод можно сделать даже исходя из того, что сотрудники банка всегда предлагают противоположный вариант. При разовом досрочном изменении срока платежа разница может быть и не особо ощутима. Но если срок выплаты аннуитетного платежа сократить хотя бы на полгода или год, то разница станет более явной. Данный вариант будет выгодным в следующих случаях:

  1. Если банк предоставляет возможность досрочно много раз гасить кредит, не беря за это дополнительных комиссий.
  2. Если по взятому займу не прошло еще две трети срока.
  3. Если размер платежей обременителен заемщику и он желает как можно скорее выплатить заем.
  4. Платежи являются аннуитетными.

Но есть и определенные минусы данного выбора, которые обязательно нужно учитывать и изучить их фактическое присутствие:

  1. В соглашении может быть указаны минимальные и предельные рамки для досрочного погашения как в количестве раз, так и в самой сумме.
  2. В кредитном соглашении могут быть прописаны дополнительные комиссии, которые изменят всю выгоду от произведенных действий по досрочным выплатам.
  3. Уменьшение временного периода может сопровождаться дополнительной документальной волокитой для заемщика, которая будет каждый раз доставлять ему дискомфорт.
  4. Существует риск ухудшения финансового состояния заемщика, в этом случае данная сумма может стать непосильной для него.
  5. Если платежи в настоящий момент составляют более половины дохода семьи.

Это основные минусы, которые могут быть обнаружены заемщиком, осуществляя уменьшение срока задолженности. Но в то же время бывает выгодно и погашение суммы самого займа. К таким случаям относятся:

  1. Когда платежи осуществляются дифференцированно.
  2. Когда сумма платежа в месяц превышает половину бюджета или может стать непосильной для семьи в ближайшем будущем.
  3. Если уменьшение срока кредита сопровождается определенными штрафными санкциями, а данный вариант является бесплатной альтернативой.

С учетом данных положительных и отрицательных моментов для каждого вида платежа бывает достаточно сложно выбрать правильный вариант. Но, в первую очередь, когда возникает такой вопрос, нужно прочитать кредитное соглашение. И изучить в нем, какие есть ограничения, предоставленные банком. К тому же нужно исходить из того, что вид платежа уже к этом моменту будет известен.

Если платеж не является высоким и оплата его ежемесячно не напрягает заемщика, то, безусловно, ему будет выгоднее погашать срок займа при аннуитетных платежах. Полностью противоположно нужно поступать при дифференцированных выплатах. Этот случай подразумевает более выгодный вариант — погашение суммы платежей.

Читайте так же:  Налог на выигрыш в лотерею в россии — размер и срок оплаты

Еще одним положительным моментом в сторону уменьшения срока полученного займа является то, что многие кредиты подразумевают обязательное предоставление имущественного залога. А согласно российскому законодательству, данное имущество подлежит обязательному страхованию весь период действия соглашения. Соответственно, сократив срок выплат на несколько лет, можно сэкономить приличную сумму только на одной страховке.

Если есть необходимость избавиться как можно скорее от займа или уменьшить ежемесячную плату, то нужно делать то, в чем выражается острая необходимость. В любом случае досрочное погашение займа будет снижать сумму переплаты.

Ипотека

Наибольший спорный момент вызывает ипотечное кредитование. В случае с ним данные правила могут не действовать. И связано это с тем, что выдается этот заем не 10, а то и 35 лет. А за это время сумма займа может существенно обесцениться. И через 10 лет доход заемщика значительно превысит ее. В то время, как в настоящее время, деньги, выплачиваемые ежемесячно могут составлять 30, а то и 50 процентов от доходов.

Но в то же время важно понимать, что наиболее выгодный период по ипотечным займам является 10-15 лет. Если выбирать более длительный срок кредитования, то сумма ежемесячного платежа при аннуитетных выплатах будет ненамного меньше, чем при ипотечном сроке 15 лет. А итоговая переплата будет только расти. Поэтому если ипотечный заем оформлен на 20-30 лет, нужно уменьшать срок данного кредита.

Мнения экспертов

Фактически перечисленные выгоды с учетом всех преимуществ и недостатков достаточно ясны, чтобы сделать выбор. Почему же на практике происходит в большинстве случаев противоположная ситуация? Эксперты приходят к следующим выводам:

  1. Во-первых, немногие граждане желают углубляться в изучение данного вопроса.
  2. В нестабильной экономической ситуации люди пытаются облегчить жизнь себе в настоящий момент, так как они не могут быть уверены, что будет даже через год.
  3. Финансовая ситуация человека в России может быть так не стабильна, что он будет стараться максимально снизить платеж сейчас, чтобы иметь возможность в следующем месяце переплатить еще большую сумму, чем внесена по кредиту сейчас. За счет чего досрочное погашение средств произойдет раньше, чем он будет уменьшать срок займа.
  4. Сами банки часто в своих кредитных договорах прописывают условия таким образом, что заемщикам не остается особого выбора, чтобы расплатиться досрочно без дополнительных комиссий.

Поэтому в любом случае нужно внимательно изучить условия договора, проанализировать свои возможности по выплате займа и только потом принимать решение по определенному способу погашения кредита.

Источник: http://grazhdaninu.com/dolgi/ipoteka/dosrochnoe-pogashenie-kredita.html

Порядок досрочного погашение кредита и расчет остатка долга

Финансовая ситуация многих российских граждан не всегда стабильна в последние годы, поэтому никто не может с уверенностью сказать, какой его будет доход через несколько лет. Это вызывает желание расплачиваться с имеющимися кредитами как можно скорее. И если не позволяют финансы полностью погасить долг, то заемщики стараются обеспечить себе наиболее приемлемые размеры ежемесячных платежей по взятым обязательствам либо сократить срок действия кредитных соглашений.

Способы возврата

Если человек решил погашать досрочно имеющийся кредит, он должен обязательно контролировать, как осуществляется пересчет остаточной суммы долга. Это необходимо для того чтобы избежать возможных ошибок сотрудников банка при пересчете нового графика платежей и внесении средств в счет погашения задолженности.

Существует 2 основных способа, которыми осуществляется досрочное погашение:

  1. В первом случае эти средства направляются полностью на погашение всей задолженности.
  2. В другом случае средства направляются на погашение начисленных процентов на дату внесения денежных средств, а остаток суммы погашает основную сумму задолженности частично.

Также существенное значение при досрочном погашении задолженности влияет способ, которым начисляются платежи.

Виды выплат

Один из выбранных вариантов фиксируется в соглашении, заключенном между банком и заемщиком. Существует 2 возможных варианта:

Первый наиболее распространен, так как он более выгоден кредитным организациям и наиболее удобен заемщикам. Он используется по умолчанию при подписании кредитного соглашения. Однако если заемщик попросит рассчитать ему график выплат другим способом, банк может пересчитать начисление.

При аннуитетной схеме начисления осуществляется составление графика из фиксированных одинаковых сумм, которые должен выплачивать заемщик ежемесячно. Данная цифра состоит из начисленных процентов и доли, идущей на погашение части тела кредита. В первые годы пользования заемными средствами доля процентов значительно высока, а со временем она уменьшается и увеличивается доля, идущая на погашение самой задолженности.

При дифференцированной схеме расчета выплат наибольший размер ежемесячного взноса будет в первый месяц пользования заемными средствами. Впоследствии данная сумма будет уменьшаться за счет начисляемых процентов на долю остатка. А доля, идущая на погашение основного долга, будет одинакова на протяжении всего времени.

Таким образом, при дифференцированных выплатах доля основного долга будет погашаться намного быстрее, чем при аннуитетных. Но дифференцированные выплаты не всегда бывают удобны заемщикам, так как сначала приходится платить достаточно высокие суммы денег.

Расчет суммы долга

Видео (кликните для воспроизведения).

Данный расчет напрямую зависит от вида начисляемых выплат, поэтому перед тем, как осуществлять досрочное погашение, нужно обязательно прочитать кредитное соглашение. В нем нужно уточнить условия погашения задолженности, а также вид обязательных выплат. Также определить их легко и без договора. Если сумма, выплачиваемая ежемесячно, одинаковая и не меняется, то это аннуитетный вид платежей. А если сумма с каждым месяцем уменьшается, то это дифференцированный вид. Рассмотрим на примере более подробно, как рассчитать остаток долга после досрочного внесения денег.

Читайте так же:  Письмо о расторжении договора аренды по инициативе арендатора образец и правила уведомления

При аннуитетных платежах

Этот платеж наиболее выгоден тем заемщикам, которые предпочитают заранее планировать свои затраты и иметь стабильно невысокие платежи по взятым денежным обязательствам. В этом случае пропорционально изменяются проценты и основной долг, а ежемесячный платеж остается одинаковым.

Расчет остатка долга удобнее понять на конкретном примере. Допустим, сумма остатка на определенную дату, когда совершаются ежемесячные обязательные платежи, составляет 500 тысяч рублей. Для того чтобы вычислить, сколько нужно погасить в середине следующего месяца, чтобы полностью погасить долг, нужно воспользоваться следующей формулой:

СДП февраль = ООД январь + НП февраль, где

  • СДП февраль – итоговая сумма, необходимая для погашения на 15 февраля;
  • ООД январь – остаток задолженности без процентов на дату погашения займа в январе;
  • НП февраль – сумма процентов, которые были начислены за очередной месяц, они указываются в графике платежей.

Соответственно, если остаточная сумма 500 тысяч рублей и к ней прибавляем начисленные проценты 5100 рублей, то, получается, нужно погасить в день погашения основного платежа 505100 рублей.

Если заемщик хочет расплатиться не в день установленного снятия денежных средств, то он должен вычислить начисленные проценты за данный период. Для этого нужно высчитать количество дней, которые прошли с последней даты погашения займа. Допустим, их прошло 10. Тогда нужно будет воспользоваться следующей формулой:

СДП 10 февраля = ООД январь + НП февраль / Д февраль * Д прошедшие, где

  • СДП 10 февраля – сумма, которую необходимо погасить для полного закрытия кредитного соглашения;
  • ООД январь – остаток задолженности, который остался на момент погашении ежемесячного платежа в январе;
  • НП февраль – проценты, которые были бы начислены за весь февраль на основании графика платежей;
  • Д февраль – количество дней в отчетном периоде, за который начисляются проценты;
  • Д прошедшие – количество дней, которые уже прошли с того момента, когда был внесен предыдущий платеж, до дня, когда планируется полное погашение займа.

Соответственно, 500 тысяч рублей прибавляем 5100 рублей (проценты за следующий месяц), делим на 28 дней и умножаем на прошедшие 10 дней. Получается 501821 рубль необходимо полностью погасить.

При дифференцированных платежах

В этом случае тело задолженности погашается равными частями, а проценты зависят непосредственно от суммы остатка. Если платежи начисляются таким образом, для вычисления итоговой суммы в день погашения потребуется прибавить к общей сумме задолженности начисленные проценты по графику платежей. То есть аналогично тому способу, как и при аннуитетных платежах.

А вот если требуется полностью погасить долг в промежутке между установленными датами платежей, то формула расчета будет следующей:

СДП 10 февраля = ООД январь + ООД январь * ПС / 365 * Д прошедшие, где

  • СДП 10 февраля – сумма, необходимая для полного покрытия задолженности;
  • ООД январь – сумма задолженности, которая осталась после последнего внесения ежемесячного платежа;
  • ПС – процентная ставка, выраженная в числовом выражении, для этого нужно процентную ставку, которая равна, например, 15 %, разделить на 100 и получится 0,15;
  • 365 – количество дней в течение календарного года;
  • Д прошедшие – количество дней, которые прошли с даты последнего погашения задолженности до того числа, когда планируется полное погашение.

Таким образом, получается, к 500 тысячам рублей прибавляем 500 тысяч рублей , умноженные на 0,15, делим на 365 и умножаем на 10 дней. Соответственно, заплатить придется 502054 рубля.

Эти два способа применяются при расчетах досрочных платежей, а также при пересчете нового графика погашения задолженности. Зная эти формулы, каждый заемщик может проконтролировать порядок начисления процентов и изменение графика погашения. С помощью полученных цифр всегда можно вычислить ошибку, если сотрудник банка допустит опечатку или ошибку при расчете.

Но не рекомендуется использовать только свои расчеты при полном погашении кредита, потому что можно ошибиться на несколько рублей, и в этом случае заем не будет считаться полностью погашенным. Чтобы избежать возможной ошибки, нужно всегда уточнять полную задолженность, требуемую для погашения, у самих сотрудников банка.

Также данную информацию можно получить и в личном кабинете, если его своевременно зарегистрировать. Там будет видно, как изменяются проценты и сам платеж при досрочном и полном погашении.

Источник: http://grazhdaninu.com/dolgi/ipoteka/kak-rasschitat-ostatok-kredita.html

Досрочное погашение кредита — как правильно оформить и не ошибиться в расчетах

Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому. Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели — уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса «должника». Насколько простой оказывается процедура досрочного погашения долга и позволяет ли она существенно уменьшить расходы по кредиту? Об этом, а также о технической стороне процесса досрочного возврата займа, мы расскажем более подробно.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вы вносите на счет сумму, равную остатку по «телу» кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого ваш долг перед банком закрывается. Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике. Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов. Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались. Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.

Читайте так же:  Рефинансирование при плохой кредитной истории

Досрочное погашение — юридическая сторона вопроса

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены:

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.

Схема досрочного погашения займа может отличаться у каждого банка. Далее мы рассмотрим основные варианты и дадим рекомендации тем заемщикам, которые хотят погашать кредиты раньше срока и при этом не иметь проблем со своими кредиторами.

Правила оформления досрочного погашения ссуды и основные рекомендации для заемщиков

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:

Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:

  • некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
  • измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
  • в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

Рассмотрев процедуру досрочного погашения, следует вернуться к вопросу ее выгоды. Об этом – более детально.

Расчет выгоды досрочного погашения: когда целесообразно «опережать» график?

Известно, что при дифференцированном способе погашения досрочный возврат кредита выгоден всегда, так как проценты начисляются на остаток задолженности. С аннуитетом ситуация обстоит иначе. Многие заемщики ошибочно предполагают, что досрочное погашение может быть выгодным только в начале срока действия договора. Считается, что в конце выплачивается практически только «тело», а основная сумма процентов погашается в первые месяцы (иными словами, сэкономить не удастся). На самом деле это не так. Действительно, при аннуитетном способе погашения основная сумма процентов выплачивается в первой половине срока действия договора. Однако если говорить о потребительских ссудах, выданных на сумму до 500 000 руб. и на срок до 60 месяцев, есть смысл выплачивать долг даже на 2-6 месяцев ранее установленного срока. Проиллюстрируем это на примере, рассчитанном с помощью кредитного калькулятора.

Предположим, вы оформили ссуду на 300 тыс. рублей под 30% годовых сроком на 48 месяцев. Ваш плановый аннуитетный платеж составит 10 802 руб. По прошествии 42 месяцев вы решили досрочно погасить весь долг. К этому времени остаток по «телу» кредита составит 59 498 руб., на процентах вам удастся сэкономить 5 312 руб.

Если кредит на тех же условиях рассчитать по дифференцированной схеме, то остаток по «телу» кредита по прошествии 42 месяцев составит 37 500 руб., а ваша экономия при полном погашении долга в это время будет равна 3 282 руб.

Для расчета процентов и графика платежей по вашим условиям кредитования можно воспользоваться кредитным калькулятором.

Как видим, погасив долг на полгода раньше срока, вопреки расхожему мнению, больше вы сэкономите именно при аннуитетной схеме.

Таким образом, мы убедились, что досрочное полное и частичное погашение долга выгодно всегда, несмотря на то, что банки пытаются всячески усложнить эту процедуру. Накапливая средства и не жалея времени, вы можете существенно сократить размер переплаты по кредиту. Кроме того, избавление от статуса «должника» всегда плодотворно влияет на человека: финансовая свобода – важный аспект, о котором нельзя забывать.

Источник: http://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/dosrochnoe-pogashenie-kredita.html

Особенности досрочного погашения кредита

Возможность досрочного погашения кредита — право каждого заемщика. Оно позволяет заранее расплатиться с кредитором и снизить итоговую переплату. Зная нюансы процесса, можно закрыть кредит с наибольшей выгодой.

Погашение кредита досрочно подразумевает полное или частичное исполнение долговых обязательств раньше окончания действия кредитного договора. Переплата начисляется на остаток задолженности поэтому, чем раньше возвращен долг, тем ниже стоимость кредита. Особенно это значимо для аннуитетного графика выплаты кредита, когда основные проценты выплачивается в первом периоде.

При погашении кредитных обязательств раньше срока в обязательном порядке необходимо предоставить заявление. Оно уведомляет банк о намерении заемщика и является согласием на списание финансов в счет погашения долга. В противном случае спишется только обязательный платеж.

Финансовая организация не может запретить возврат займа, применять штрафные санкции в отношении заемщика и устанавливать временные ограничения. Закрытие кредита раньше срока дает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период.

Что такое полное и частичное погашение кредита

Существует два варианта закрыть долговые обязательства. Полное досрочное погашение кредита подразумевает внесение всей суммы оставшегося долга и процентов, рассчитанных на дату списания. Последующие проценты отменяются. Это наиболее выгодная схема: заемщик экономит существенную сумму, которую должен был отдать за пользование деньгами банка. Кредит закрывается, клиенту выдается справка об отсутствии задолженности.

Когда денег не хватает для полного закрытия долговых обязательств, можно сделать частичное досрочное погашение кредита. Списанные сверх обязательного взноса средства пойдут на закрытие части основного долга, на который насчитывается переплата. В этом случае они будут пересчитаны в меньшую сторону, что позволит снизить общую переплату.

Уменьшение платежа или сокращение срока

Следствием частичного возврата средств является изменение графика, которое происходит в сторону уменьшения платежа или сокращения срока. В первом случае снижается ежемесячная долговая нагрузка, и высвобождаются дополнительные средства. Это важно, если обязательная выплата занимает большую долю в семейном бюджете или ожидается падение доходов.

Читайте так же:  Порядок и условия получения гражданства швеции

Уменьшение количества кредитных периодов более выгодно при экономии на выплате процентов. Взнос остается прежним. При стабильном финансовом положении лучше выбрать этот вариант.

Как самостоятельно рассчитать платежи

После списания банк формирует и выдает клиенту новую схему платежей. Для проверки правильности расчетов и определения выгоды до внесения денежных средств используют формулы или кредитный калькулятор.

Формула расчета

Ежемесячный платеж бывает аннуитетным и дифференцированным. Оба варианта предусматривают начисление переплаты на оставшуюся задолженность. В первом случае величина взносов постоянная. В ней заложено соотношение основного долга и процентов, которое каждый месяц меняется. При аннуитете большая часть переплаты по кредиту выплачивается вначале. Ближе к концу срока в ежемесячном взносе увеличивается доля основного долга.

Такая схема является наиболее распространенной, поскольку банк получает максимальную выгоду. Существует несколько способов расчета аннуитетного платежа. Финансовые организации используют свои формулы, которые прописывают в кредитном договоре. Наиболее часто встречается следующий вариант расчета:

Аннуитетный платеж = основной долг*p*(1+p)n / ((1+p)n — 1),

где p — процентная ставка, деленная на 12 месяцев, n — общее количество платежных периодов.

В дифференцированном платеже заложена постоянная величина части основного долга. Переплата с каждым месяцем уменьшается, поэтому и размер взноса меняется в меньшую сторону, ежемесячная долговая нагрузка снижается. Взнос в этом случае величина переменная, расчет производится для каждого периода отдельно:

Дифференцированный платеж = размер кредита / n + остаток основного долга*p,

где p — процентная ставка, деленная на 12 месяцев, n — общее количество платежных периодов.

Применяя эти формулы, можно рассчитать выгоду от досрочного погашения.

Сумму к полному погашению чаще всего указывают в графике. Каждая строка содержит информацию о ежемесячном платеже: процентную составляющую и величину части основного долга. В одном из столбцов отображен остаток задолженности без учета текущего периода. То есть сумма к полному погашению будет состоять из основного долга за предыдущий месяц и следующего за ним ежемесячного платежа.

Кредитный калькулятор на сайте банка

Формулы ежемесячных платежей достаточно сложные, поэтому кредитные организации размещают на своих сайтах калькуляторы, позволяющие производить самостоятельные расчеты. Основные параметры можно взять в договоре и графике. К ним относятся:

  • сумма кредита;
  • срок в месяцах;
  • годовая ставка;
  • схема выплат: дифференцированная или аннуитетная.

Дополнительно понадобится указать количество внесенных платежей, сумму досрочного погашения и способ перерасчета: с уменьшением срока или размера обязательного взноса. Программа позволяет подобрать оптимальный вариант предварительной выплаты долга с максимальной экономией средств. Если на сайте банка калькулятор не предусматривает расчет взносов с учетом досрочного погашения, можно применять программы, размещенные в интернете на других ресурсах.

Расчет выгоды при досрочном погашении

Образец расчета выгоды заемщика при сумме кредита 500 000 руб., ставке 12% и сроке 60 месяцев. Допустим, сделано 24 платежа. После двух лет пользования кредитом планируется дополнительно внести 100 000 руб. Выгода от досрочного погашения при аннуитетной схеме:

  1. Уменьшение платежа. Первоначальный остаток основного долга составляет 334 814 руб. Ежемесячный взнос снизился с 11 122 до 7 624 руб., сумма оставшихся процентов до досрочного погашения – 65 692, после списания — 47 395 руб. Экономия 18 297 руб.
  2. Изменение срока. Количество платежей сократилось до 48 месяцев, остаток процентной задолженности стал 30 368 руб. Экономия 35 324 руб.

Как происходит досрочное погашение кредита при дифференцированных платежах:

  1. Уменьшение платежа. До частичного досрочного погашения кредита остаток основного долга — 300 000 руб., задолженность по процентам — 55 613 руб. После списания следующий взнос будет меньше на 3 947 руб., проценты составят 37 076 руб. Экономия 18 537 руб.
  2. Изменение срока. Количество платежей сократилось до 48 месяцев, остаток процентной задолженности — 25 070 руб. Экономия 30 543 руб.

Таким образом, изменение срока — наиболее выигрышная стратегия, когда нужно максимально сократить переплату .

Как происходит досрочное погашение кредита

Порядок досрочного внесения денежных средств в счет погашения задолженности банки прописывают в договорах и условиях предоставления кредитов. На законодательном уровне установлено, что заемщик обязан за 30 дней предупредить кредитора о досрочном погашении. Кредитные организации имеют право сократить этот срок, в том числе списать сумму в дату ближайшего платежа или день в день.

После вступления в силу в 2011 году поправок к Гражданскому Кодексу РФ, все штрафы и комиссии, начисляемые за досрочный возврат кредита, признаются незаконными. Финансовая организация не имеет права устанавливать мораторий.

В некоторых случаях банки вводят лимит на минимальный размер досрочного погашения, мотивируя тем, что это не противоречит закону: заемщик может заранее заплатить часть кредита, размер которой регулируется договором. Чаще всего это касается крупных займов.

Правила досрочного погашения

Перед тем, как совершить досрочный платеж, необходимо правильно рассчитать финансовые ресурсы. Оставшиеся после внесения средства должны покрыть обязательные расходы и платежи. Затем нужно:

  1. Уточнить сумму досрочного закрытия. Если денег не достаточно, то погашение кредита будет частичным досрочным. Выяснить размер задолженности можно по телефону горячей линии или в отделении банка.
  2. Предупредить кредитора. Получатель займа должен передать заявление на досрочное погашение, на основании которого финансовая организация спишет деньги. В противном случае они останутся на текущем счете.
  3. Внести средства. Если погашение частичное, необходимо удостовериться, что на счете остается достаточная сумма для обязательного ежемесячного платежа.
  4. Проконтролировать списание. После проведения платежа банк должен предоставить справку об отсутствии задолженности или новый график платежей.

Таким образом, с помощью полного или частичного досрочного погашения заемщик имеет возможность сократить переплату. Важно соблюсти процедуру, чтобы деньги были списаны в срок, и не возникла просроченная задолженность по текущим платежам.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://eurocredit.ru/dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Порядок досрочного погашение кредита и расчет остатка долга
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here