Понятие инвестиционного страхования жизни и его порядок

Все самое интересное по теме: "Понятие инвестиционного страхования жизни и его порядок" с выводами специалистов. Актуальность информации на 2020 год вы всегда можете уточнить у дежурного юриста.

Страхование кредита

Банк, как коммерческая организация, всячески старается обезопасить себя от материальных потерь, поэтому нередко банки настоятельно рекомендуют клиентам оформить страховку на кредит. Это обеспечивает банку уверенность в минимализации ущерба.

По статистике, почти 20% кредитов не возвращаются в срок. Это и пугает банки.

Однако, каждый заемщик должен иметь в виду, что никакие организации не имеют полномочий заставлять его оформлять страховку.

Но это на юридическом уровне, на деле клиенты банков часто сталкиваются с ситуацией, когда банк очень настойчиво, в почти принудительной форме, предлагает клиенту все-таки оформить страховку. В ином случае, банк может даже отказать в обслуживании.

Типы страховок, предлагаемых банком

Банки готовы предложить несколько типов страхования, среди которых клиент сам выбирает подходящий ему.

  1. Страхование жизни и здоровья — некоторые банки прописывают данный вид страхования в одной графе, некоторые разделяют на два — отдельно страхование жизни и отдельно здоровья. Потеря здоровья — это приобретение инвалидности или иные обстоятельства, приводящие к потере возможности работать;
  2. Страхование от потери работы — довольно неоднозначное страхование, клиенты часто неверно толкуют его. Этот вид страхования направлен на решение случая, когда гражданин лишается работы или попал под сокращение. Важно — еси произошло увольнение по собственному желанию, страховка не покрывает отплату, страхование от потери работает лишь в случае сокращения или ликвидации предприятия.
  3. Титульное страхование — это страхование на случай утери юридических прав на объект, на который взята ипотека или кредит. В случае приобретения заемщиком объекта, на который позже предъявит права иное лицо и окажется истинным владельцем, заемщику не придется выплачивать ипотеку на этот объект.

Каждая страховка подтверждается страховым полисом, который на протяжении всей выплаты кредита находится у заемщика. Оформить можно одновременно сразу несколько страховок, однако каждый полис оплачивается отдельно.

Также стоит знать, что страховка не оплачивается отдельно от кредита, она включается в ежемесячные выплаты.

Расчет суммы страхования по кредиту

У всех компаний-страховщиков процент примерно одинаков — около 3% от суммы кредита в год.

Важно! Заемщик имеет полное право самостоятельно изучить условия разных компаний и воспользоваться услугами той, которая наиболее подходит именно ему.

Каждый год банк получает вознаграждение в виде 13 выплаты, поэтому банку выгодно, чтобы страховка оформлялась по наибольшему проценту. Так как, с каждым годом сумма оставшейся задолженности уменьшается, то и оплата страхования постепенно становится ниже.

Каждый год страховой полис переоформляется, но о повышении процентных ставок клиента должны предупредить заранее.

Преимущества оформления страховки

Не смотря на дополнительные выплаты, к которым обязывает страховка, ее оформление имеет ряд преимуществ для заемщика:

  • При происхождении страхового случая, страховая компания выплачивает остаток кредита;
  • Заемщик может быть спокоен за своих родственников. Оформлением страховки он освобождает их от ответственности выплаты кредита в случае несчастного случая, произошедшего с самим клиентом банка;
  • Клиент, потерявший финансовую возможность, выплачивать банку кредит, будет от них освобожден, и это падет на плечи компании-страховщика.

«Плюсы» очевидны, среди минусов наблюдается один существенный — необоснованное завышение процентной ставки по страхованию самим банком или страхующей компанией. Но, как уже говорилось выше, клиент имеет полное право самостоятельно выбирать компанию-страховщика, с которой желает сотрудничать.

Возвращение финансов по страхованию

Во-первых, заемщик должен всегда помнить, что имеет полное право не оформлять страховку вовсе, так как законодательно ни один банк не может обязать к ее оформлению. Если на месте Вас пытаются убедит в обратном и даже угрожают отказом в даче кредита только по причине неоформления страховки, смело обращайтесь в управление банка, либо звоните на горячую линию банка в присутствии сотрудника банка. Там Вам обязаны подтвердить Ваше право отказа от страховки по кредиту.

Иногда клиент при оформлении бывает недостаточно внимателен и все же подписывает договор, в который включена страховку. Но и в таком случае, у Вас есть возможность отказаться от него.

Если Вы не можете это сделать с самим банком, возможно, он перенаправляет Вас в компанию страховщика, на основании того, что банк — лишь посредник в данных отношениях, обращайтесь в суд. ФЗ РФ «О потребительском кредите» гласит, что банк не имеет прав обязывать к оформлению страхового полиса.

Важно! Обращение в суд должно производится не позднее, чем через три года с момента оформления договора. Если в суде Вам удастся доказать, что услуга действительно была навязана, то банк или страховая компания будут обязаны вернуть Вам Ваши денежные средства. Но внимательно читайте договор — если в нем присутствует пункт о невозврате финансов, то вряд ли даже через суд получится доказать обратное.

Вы можете заниматься процедурой возврата самостоятельно, а можете обратиться к помощи профессионалов, немало юристов в настоящее время специализируются на потребительских кредитах и возвратах страховок по ним. Конечно, услуги не бесплатные, зато шансов выиграть дело больше.

Также при досрочном погашении кредита клиент может надеяться на возврат денег, но лишь в том случае, если выплата страховки происходила заранее — выплата всей страховки при заключении договора или на некоторое время вперед (на полгода, на год).

Итак, потребительские кредиты — самый распостраненный вид займа у банка в настоящее время. И для банка он самый рискованный, поскольку каждый третий заемщик оказывается недобросовестным в процессе выплаты. Чтобы обезопасить себя, банковские компании стараются обязать клиентов оформлять страховые полисы по кредиту. Это незаконно, и каждый заемщик имеет полное право отказаться, однако перед отказом стоит серьезно задуматься, так ли необходим этот отказ.

Источник: http://grazhdaninu.com/dolgi/strahovanie-kredita

Инвестиционное страхование жизни

Кризисное состояние финансового рынка последних лет научило население не доверять банкам и хранить деньги «при себе». Однако денежные средства, хранящиеся под подушкой, обесцениваются и не приносят дивидендов. Одним из альтернативных способов получения пассивного дохода является инвестирование. Страховщики уже давно предлагают клиентам уникальный по своему содержанию продукт – страхование жизни с получением прибыли от инвестирования. В данной статье мы рассмотрим, что представляют собой программы инвестиционного страхования жизни, в чем их преимущества и недостатки и чем они отличаются от депозита?

Читайте так же:  Образование в австралии основные ступени и стоимость обучения

Сущность и особенности инвестиционного страхования жизни (ИСЖ)

Объектами любого вида личного страхования являются здоровье, жизнь и трудоспособность человека, заключающего договор.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) нацелено не только на защиту клиента от финансовых потерь при наступлении страхового случая, но и на накопление денежных средств и их преумножение, наподобие банка. Такой вид добровольного накопительного страхования не только позволяет страхователю аккумулировать определенную денежную сумму по прошествии страхового периода, но и получить гарантированный доход от управления активами. Если инвестиционная деятельность управляющей компании была удачна, то клиент вправе рассчитывать на доход в размере до 15% годовых от внесенной суммы.

Таким образом приобретение полиса позволяет страхователю совместить страхование жизни с получением доходов от пассивного участия в финансовых активах, предложенных управляющей компанией.

Условия участия в программах ИСЖ

Перечень документов для подписания договора инвестиционного страхования жизни ограничивается паспортом, подтверждающим личность и возраст страховщика. Необходимо отметить, что данная программа доступна и иностранным гражданам, проживающим на территории Российской Федерации на постоянной основе.

Перед подписанием договора страхователь должен определиться с перечнем входящих в полис рисков — если первые два являются обязательными, то третий может быть опциональным и существенно влиять на конечную стоимость полиса:

  • дожитие до окончания страхового периода;
  • смерть застрахованного лица (несчастный случай, естественные причины);
  • получение увечий, иного вреда здоровью, полная или частичная потеря дееспособности.

Гражданское законодательство содержит перечень общих причин, при которых страховщик вправе отказать клиенту в выплате возмещения по полису ИСЖ:

  • несоблюдение порядка оповещения компании о произошедшем случае;
  • умысел клиента, выгодоприобретателя или застрахованного лица, либо грубая неосторожность;
  • воздействие ядерного взрыва, военные действия, гражданская война, народные волнения, забастовки и т.д.;
  • другие случаи, указанные в договоре.

Условиями договора страхования могут быть установлены разные объемы выплат, в зависимости от произошедшего случая:

  • до 300% от страховой суммы плюс инвестиционный доход при гибели от несчастного случая;
  • от 100% и более от страховой суммы плюс инвестиционный доход при естественных причинах смерти;
  • выплата возмещения полученного вреда здоровью определяется в каждом случае отдельно, прямо пропорционально внесенной сумме.

Особенности страхования по программам ИСЖ

Как и любой вид страхования, ИСЖ обладает определенными условиями, при соблюдении которых физическое лицо получит возможность инвестирования при заключении договора:

Плюсы и минусы программ ИСЖ

Плюсов у страхования жизни с инвестициями, как и у любого финансового вложения, приносящего существенные дивиденды, достаточно. К ним относятся:

  • контроль над денежными средствами;
  • клиент сам устанавливает процентную ставку по договору и сумму, которая должна накопиться к требуемой дате;
  • доходы, начисляемые на страховую сумму, надежно страхуют выгодополучателя от инфляции;
  • налоговые льготы в виде налогового вычета и отсутствия налогообложения (при размере страховой суммы не более 120 000 рублей);
  • юридическая защищенность «страхового вклада» от ареста, раздела, конфискации и прочего;
  • гарантированная сумма выплаты;
  • выгодополучателями по договору могут быть не правопреемники страхователя, а именно лицо, указанное в договоре, что освобождает от обязанности вступления в наследственные права;
  • клиент не должен изучать состояние рынка, новые инвестиционные проекты, за него этим будут заниматься специалисты, оплачивать труд которых также не требуется.

Однако, как у любых финансовых операций у программ ИСЖ есть свои минусы, к которым можно отнести:

  • обязательность платежей и штрафные санкции в случае несвоевременного их внесения;
  • невозможность полного возмещения внесенных денежных средств при расторжении договора;
  • ограничения по некоторым «причинам смерти» застрахованного лица, т.е. случаи не признающиеся страховыми, например, смерть от военных действий, эпидемий и т.д.;
  • возможность утраты компанией лицензии или банкротство;
  • потенциальное отсутствие доходов от инвестиций.

Действия при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая по договору ИСЖ выгодополучателю или самому застрахованному лицу необходимо обратиться в компанию и предоставить стандартный пакет документов, оговоренный условиями договора:

  • заявление о наступлении страхового случая;
  • справка из медицинского учреждения о причиненном вреде для здоровья застрахованного лица;
  • свидетельство о смерти (если в страховую обращаются выгодополучатели после смерти застрахованного);
  • страховой договор;
  • полис ИСЖ.

Обычно в договоре указывается срок, отведенный страховой компании на проверку предоставленных документов и принятие решения о произведении выплат. В зависимости от условий договора выплата может быть единоразовой или выплачиваться в рассрочку; безотлагательная или с отсроченным платежом.

Сравнение актуальных программ страхования по ИСЖ

Большинство крупных страховых компаний предлагают программы инвестиционного страхования жизни. На размер минимального вклада влияют надежность компании, регион страхования и персональные данные клиента. Разобраться в ценовой политике предлагаемых страховых продуктов поможет сравнительная таблица.

Изучив актуальные предложения, клиент может сделать выбор в пользу той либо иной программы страхования жизни, которая помимо уверенности в будущем может принести существенную прибыль.

Источник: http://insur-portal.ru/life/investicionnoe-strahovanie

НСЖ и ИСЖ – что это?

Люди, которые ищут информацию о долгосрочном инвестировании, либо о страховании жизни – часто сталкиваются с аббревиатурами НСЖ и ИСЖ. Эта статья поможет вам разобраться с терминами, и смыслом тех услуг, что обозначаются этими сокращениями.

1. НСЖ – это полис накопительного страхования жизни

Полис накопительного страхования жизни работает следующим образом. Человек определяет сумму, которую он хотел бы накопить — и срок, за который он желает создать этот капитал. После чего открывает полис накопительного страхования жизни, и начинает создание капитала, делая регулярные взносы в свой контакт.

Посмотрите мой обзор «Как работает НСЖ — накопительное страхование жизни»:

И здесь возникает закономерный вопрос – а зачем для этих накоплений использовать страхование жизни? Ведь есть много иных инструментов для создания капитала – банковский вклад, например. В чём принципиальное отличие страхования жизни от иных способов накопления?

Дело в том, что полис страхует жизнь человека. Представьте ситуацию: человек начал накопления, и вдруг его по каким-то причинам не стало. Тогда накопления прекратятся, и задача по созданию капитала решена не будет.

А если планируемый капитал для семьи — это важнейшие накопления? Этими средствами семья планировала закрыть ипотечный кредит, или оплатить высшее образование ребёнка? Тогда под угрозой будет решение критически важных для семьи задач.

Читайте так же:  Штраф за езду без прав и передача управления автомобилем лицу не имеющему прав

Так вот, чтобы исключить этот риск, и гарантировать семье решение важнейших задач – люди и используют страхование жизни. И когда человек открывает полис НСЖ, то фактически он гарантирует себе и близким, что сумма, указанная в контракте – поступит в семью в любом случае.

Потому что полис накопительного страхования жизни предусматривает выплату капитала в семью вне зависимости от того, доживёт или нет владелец контракта до окончания действия полиса. Если всё благополучно, и человек жив – то полис завершается, и к моменту его окончания человек собственными усилиями, периодически делая взносы в свой полис – создал нужный капитал.

Если же в период накопления владелец контракта уйдёт из жизни – то сумма, указанная в полисе будет немедленно выплачена в семью как страховая выплата по страховке. Принципиальное отличие накоплений в страховании жизни от иных инструментов в том, что в критической ситуации, если вдруг человек уходит из жизни – в семью поступает крупная сумма. Это тот капитал, что человек планировал создать, но не успел этого сделать. И тем самым страхование жизни обеспечивает финансовую безопасность наших семей.

При этом нужно понимать, что НСЖ — слабый инструмент защиты. О том, почему накопительное страхование жизни не может обеспечить нашим близким реальную финансовую безопасность — узнайте в моём видео «Почему накопительное страхование жизни не решит ваших задач»:

Подробнее о контрактах НСЖ вы можете прочесть в моей статье «Что такое накопительное страхование жизни».

2. ИСЖ – это инвестиционное страхование жизни

Полис ИСЖ работает следующим образом: человек открывает полис (в большинстве случаев на срок от 3 до 7 лет), и делает единовременный крупный взнос. Далее полис действует выбранное количество лет, и по его окончании человек гарантированно получает свой единовременный взнос, плюс – возможный, но не гарантированный инвестиционный доход.

Почему этот полис называется инвестиционным страхованием? Дело в том, что, получив после открытия полиса единовременный взнос клиента – страховая компания делит его на 2 неравные части. Большая часть инвестируется в консервативные активы с таким расчётом, чтобы к завершению договора эти инвестиции сравнялись с единовременным взносом клиента. Таким образом страховая компания гарантирует клиенту возврат капитала.

А меньшая часть единовременного взноса инвестируется агрессивно. Возможно, к завершению контракта, если инвестиции будут удачны – клиент получит существенный инвестиционный доход. В противном же случае, даже если инвестиции будут убыточны – клиент по крайней мере получит свой единовременный взнос за счёт гарантированной части:

Принцип работы инвестиционного страхования жизни

Вот за счёт наличия небольшой доли единовременного взноса, которая инвестируется агрессивно в надежде получить высокую доходность – данный инструмент и получил название «инвестиционное страхование».

Подробно этот контракт описан в моей статье «Что такое инвестиционное страхование жизни».

3. НСЖ и ИСЖ – сходства и различия

Поговорим про сходства и различия этих контрактов. Сходство у них одно – оба эти контракта юридически являются полисами страхования жизни. А различий много.

Они отличаются по сути предлагаемых клиенту услуг. НСЖ – это создание капитала, ИСЖ – это инвестирование уже имеющегося капитала.

Они отличаются по форме взноса. В большинстве своём полисы НСЖ открываются с регулярными взносами. Это и понятно – ведь задача НСЖ в том, чтобы за счёт регулярных взносов создать капитал – гарантируя этот капитал при уходе из жизни застрахованного.

Полисы ИСЖ предусматривают крупный единовременный взнос при открытии контракта. Эти взносы будут инвестированы на долгий срок с тем, чтобы человек мог потенциально получить существенный инвестиционный доход.

НСЖ и ИСЖ отличаются сроками страхования. Полисы накопительного страхования часто открываются на 20 и более лет, в то время как инвестиционное страхование длится, как правило? до 7 лет.

В НСЖ страхование жизни реальное, в ИСЖ оно номинальное. Экономический смысл страхования в том, чтобы за небольшую страховую премию получить очень большую выплату при наступлении страхового события. В НСЖ это именно так – ежегодный взнос небольшой, но выплата при смерти застрахованного в десятки раз превышает сумму взноса.

А в ИСЖ семья при уходе из жизни владельца контакта получает сумму, сопоставимую с суммой единовременного взноса. Реального страхования в этом контракте нет, фактически полис ИСЖ –это инвестиционный план в юридической оболочке страхования жизни.

Скачайте PDF-обзор «Личное финансовое планирование» —
чтобы грамотно инвестировать и создать личный капитал:

4. Стоит ли использовать накопительное и инвестиционное страхование жизни?

В контракты НСЖ и ИСЖ заложены правильные идеи. Нужно обеспечить семью финансовой безопасностью, нужно создавать капитал, и грамотно его инвестировать. Однако при этом, ввиду текущих особенностей российского законодательства — контракты НСЖ и ИСЖ неэффективны. И поэтому неинтересны для частных лиц.

Если говорить про накопительное страхование жизни, то уровень страхования жизни в этом контракте обязательно должен быть равен сумме финального капитала. Тем самым, человек обязан накопить в полисе ту же сумму, на которую желает себя защитить. Это приводит к очень высокому взносу для необходимого человеку уровня страховой защиты.

Если говорить про накопления, то как инструмент создания капитала полис НСЖ очень неэффективен за счет низкой доходности на вложенные средства.

Если говорить про инвестиционное страхование жизни, то как инструмент инвестирования этот контракт не эффективен потому, что большинство из внесенных средств вкладывается в консервативные активы. Как вы помните, единовременный взнос клиента страховая компания делит на 2 неравные части, и лишь малую долю средств инвестирует в доходные активы. Это делается для того, чтобы гарантировать человеку возврат единовременного взноса к завершению полиса.

Между тем, отказавшись от гарантий, и грамотно составив сбалансированный инвестиционный портфель, практически не подвергая свой капитал риску – человек способен получить существенно большую инвестиционную доходность на весь свой капитал, а не на малую его часть. Поэтому нет смысла использовать инвестиционное страхование жизни.

Но тогда возникает вопрос: если контракты НСЖ и ИСЖ не эффективны – какие финансовые инструменты стоит использовать для инвестирования и страхования жизни? Исследуйте доступные россиянам и жителям СНГ контракты зарубежных компаний.

Для обеспечения финансовой безопасности семьи вам доступно страхование жизни в зарубежных странах. А для создания капитала используйте эффективные инвестиционные планы unit-linked. Они позволят вам инвестировать на мировых финансовых рынках , помогая при этом автоматизировать процесс накоплений.

Читайте так же:  Порядок и сложности при получении рвп гражданином узбекистана

Не забудьте скачать специальный PDF-обзор «Личное финансовое планирование» — чтобы инвестировать грамотно, создать личный капитал и жить в достатке.

А если вам нужна консультация для выбора оптимального решения – пожалуйста, отправьте мне заявку на бесплатную онлайн-встречу:

С уважением,
Владимир Авденин
финансовый консультант

Источник: http://avdenin.ru/finplan/nszh-i-iszh-chto-yeto.html

Инвестиционное страхование жизни: особенности инвестиций, преимущества и недостатки

Первого полугодие прошлого года показало существенный рост сборов по страхованию жизни. Банковская сфера стала основным фактором повышения показателей. Это стало возможным благодаря ИСЖ — инвестиционному страхованию жизни.

Определение ИСЖ

Инвестиционное страхование жизни заключается в следующем: вкладчик инвестирует свои накопления на счет выбранной СК на срок от 3-х лет. Есть возможность выбора взносов:

  • сразу всю сумму;
  • периодически — равными долями через определенный промежуток.

Страховщик берет на себя обязанности по завершении периода действия полиса выплатить вложенные деньги в полном объеме и ИСЖ доходность при условии наличия.

Интересный факт: впервые проект ИСЖ был запущен в 2005 году.

Что можно застраховать?

Объектами ИСЖ выступает жизнь и здоровье. Основная цель заключается не только в предоставлении защиты граждан от финансовых потерь, которые могут возникнуть в результате наступления страхового случая, но и в накоплении и приумножении капитала.

По сути, это и есть ответ на вопрос, что такое ИСЖ в банке.

Встречается также понятие помимо ИСЖ НСЖ (накопительное страхование), благодаря которому появляется возможность аккумулировать конкретную сумму средств в течение действия полиса и получить дополнительную прибыль, путем управления активами.

Видео (кликните для воспроизведения).

Если УК (управляющая компания) успешно инвестирует деньги своих клиентов, размер первоначальных инвестиций сможет увеличиться минимум на 15%.

Следовательно, вклад с ИСЖ позволяет получить дополнительный доход от пассивного принятия участия в активах.

Весь срок действия полиса клиенты застрахованы от многочисленных рисков:

Интересный факт: чем больше рисков содержит договор, тем выше цена страховки.

Из чего состоит вклад

Страхование содержит несколько частей:

  • инвестиционную;
  • гарантированную.

Последнюю УК инвестируют в инструменты, позволяющие гарантировано получить доход, к примеру, в стандартный банковский депозит.

Размер фонда, увеличенный на доход, который был получен по результатам вложения средств, должен приравниваться к инвестиции на страховом счете.

Интересный факт: инвестиционная часть вкладывается в многочисленные инструменты, позволяющие обеспечить максимальный уровень прибыли при условии, что применяемая стратегия будет успешна. В противном случае инвестиции будут утрачены.

Содержание договора

Договор инвестиционного страхования жизни подписывается между несколькими сторонами:

Перед его подписанием нужно обращать внимание на несколько нюансов:

  • конкретные сроки завершения действия выбранной программы;
  • метод разделения полученного дохода с компанией (какой процент будет удержан);
  • установленный перечень страховых рисков.

Помимо этого, в тексте соглашения должны быть указанны следующие данные:

  • адрес проживания страхователя;
  • адрес месторасположения СК;
  • номера телефонов каждой стороны.

Документ обязательно заверяется подписью представителя компании и печатью.

Когда начисляются выплаты?

На основании полученного полиса инвестиционного страхования жизни, выплаты начисляют при условиях:

  • наступления несчастного случая;
  • смерти застрахованного лица;
  • утраты застрахованным лицом дееспособности — нужно подтвердить документально;
  • нанесения вредя здоровью.

Договор может содержать дополнительные условия для назначения выплат.

Порядок действий при наступлении страхового случая

Необходимо подать запрос в компанию, которая ранее выдала полис, дополнительно приложив следующие документы:

  • справку, выданную медицинским учреждением с целью подтверждения полученного вреда;
  • свидетельство о смерти;
  • заявление по предоставленному компанией образцу;
  • полис;
  • подлинник подписанного договора между страховой компанией и страхователем.

В зависимости от конкретной ситуации предоставляется соответствующее документальное подтверждение.

Программы ИСЖ: обзор предложений

На сегодняшний день лучшие предложения есть у следующих компаний:

Росгосстрах Цена варьируется от 10 до 600 тыс. рублей. Преимуществом программы “Управление капиталом” считается наличие прав самостоятельного выбора клиентом стратегии.
Прибыль гарантирована в большем размере, нежели при стандартном депозите.
Ингосстрах Цена варьируется от 50 до 390 тыс. руб. Преимуществом программы “Вектор” является возможность инвестирования в иностранной валюте.
Можно принимать участие лицам до 85 лет.
СОГАЗ Действует программа “Индекс доверия”, позволяющая оформить полис гражданам в возрасте до 79 лет.
На выбор есть 4 варианта инвестирования.
Сбербанк Минимальный период вложения — 5 лет. Отзывы клиентов указывают на возможность досрочного расторжения договора, но в таком случае можно получить только выкупную стоимость.
Россельхозбанк Разработанная программа позволяет получать доход до 16% годовых.
Условия аналогичны с СОГАЗ.

Следует обращать внимание на то, что инвестиционное страхование жизни от Россельхозбанка имеет минимальные риски потери собственного капитала. Для получения полиса достаточно обратиться в один из офисов и подать соответствующее заявление.

ИСЖ: преимущества и недостатки

Инвестиционное страхование жизни имеет свои плюсы и минусы.

Положительными сторонами являются:

  • начисляемая компенсация при наступлении страхового случая не подлежит налогообложению;
  • страховые взносы не подвержены аресту, конфискация либо разделу при бракоразводном процессе, поскольку не считаются совместно нажитом имуществу;
  • выплаты не могут быть переданы по наследству, а начисляются исключительно адресно;
  • участие в программе предоставляет возможность рассчитывать на оформление вычета в размере 13% от взносов на сумму 120 тыс. руб., перечисленных на страховой счет;
  • сделка заключается на продолжительный период, при этом взносы остаются фиксированными.

Отрицательными сторонами принято считать:

  • разработанная система страхования инвестиций граждан не актуальна для договоров ИЖС, поскольку это считается продуктом страховых компаний, а не финансовых учреждений. Т.е. инвестиции не защищены надлежащим образом. Беря во внимание долгий срок действия соглашения, никто не дает гарантий, что СК может обанкротиться;
  • в случае расторжения сделки возникает необходимость уплачивать компенсацию, размер которой может достигать 80% от суммарного объема инвестиций;
  • отсутствие гарантии в получении инвестиционного дохода. Более того, заранее не представляется возможным даже предварительно рассчитать приблизительную прибыль.

Дополнительно необходимо помнить: любая СК выделяет отдельные категории гражданского населения, соглашение с которыми не может быть подписано.

К ним относятся:

  • инвалиды — группа не имеет значения;
  • граждане, которые проходят на момент обращения амбулаторное лечение.

Помимо этого, перед подписанием договора возникает необходимость сообщить об имеющихся заболеваниях. В случае выявления каких-либо проблем со здоровьем будет получен мгновенный отказ.

Читайте так же:  Статья за убийство 105 ук рф — основные критерии преступления и положенное наказание

Что нужно знать при выборе инвестиционного страхования жизни

За последние несколько лет участились случаи того, что большая часть клиентов говорит о содержании предлагаемых к подписанию договоров как таковых, которые сформированы по аналогии со стандартным депозитом.

Единственная особенность заключается в уровне дохода, который при ИСЖ немного больше обычного вклада.

Перед подписанием соглашения необходимо обращать внимание на некоторые особенности. Они заключаются в том, что прибыль по инвестиционным программам достигается исключительно за счет инвестиций средств вкладчика во что-либо. Однако далеко не все предлагаемые стратегии отличаются полной прозрачностью.

Интересный факт: клиенты не в состоянии отслеживать динамику развития конкретного фонда, из-за чего приходится надеяться на его добросовестность.

По этой причине, у них есть только несколько вариантов действий:

  • приступить к самостоятельному подбору продуктов, которые напрямую связаны со стоимостью конкретной группы товаров либо фондов, пользуясь при этом общедоступными каналами;
  • полностью доверить управление своими активами менеджменту страховой компании.

Первый вариант пользуется успехом только у профессиональных инвесторов, которые уже наработали опыт в инвестиционном страховании. Второй метод больше подходит для новичков. Его преимущество заключается в гарантийном получении стабильного пассивного дохода, недостаток — минимальный уровень доходности. Также полезно знать о стратегиях управления банковскими вкладами.

Источник: http://promdevelop.ru/investitsionnoe-strahovanie-zhizni-osobennosti-investitsij-preimushhestva-i-nedostatki/

Накопительное и инвестиционное страхование жизни

Помимо вложения в привычные депозиты в банках все чаще предлагаются альтернативные инструменты размещения средств — инвестиционное и накопительное страхование жизни. Чтобы средства, направленные в эти программы, сработали эффективно, необходимо разобраться во всех тонкостях таких «страховок», узнать их отличия, взвесить плюсы и минусы и оценить все возможные риски от инвестирования.

Определение

Разберем, что такое накопительное и инвестиционное страхование жизни со всеми подробностями.

Программа инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) — инвестиции в «страховой оболочке». За счет вложения денежных средств в доходные инструменты (облигации, вклады, опционы и прочие) инвестор получает потенциально высокую доходность, а наличие страховой составляющей позволяет защитить близких клиента при наступлении оговоренных в полисе рисков. Полис, как правило, оформляется на срок 3 или 5 лет.

Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) позволяют вкладчику периодично — например, раз в год, 6 месяцев или квартал откладывать комфортные суммы на долгосрочные цели (договор может быть заключен на срок от 5 и до 20–30 лет). По итогу программы инвестор забирает сумму всех своих взносов и доходность за весь период. Если в течение действия полиса произошел страховой случай, то клиент получает выплату в размере от 100 до 300% суммы, которую бы получил по окончанию инвестирования.

Принцип работы

Как же работает страхование жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода? Средства, вложенные в договор инвестиционного страхования жизни работают следующим образом:

  1. Сумма разбивается на 2 составляющие — инвестиционная часть и гарантированный фонд.
  2. Гарантированный фонд (80–90% взноса) страховая компания вкладывает в консервативные инструменты (депозиты и облигации). За период действия программы эта часть «дорастает» до изначальный суммы, обеспечивая тем самым возврат взноса в полном объеме.
  3. Инвестиционную составляющую программы размещают в высокодоходные активы (как правило, опционы и фьючерсы) согласно выбранному клиентом направлению. Именно за счет этой части и обеспечивается потенциально высокая доходность вложений.

Полис инвестиционного страхования жизни несет в себе и защиту здоровья и жизни инвестора. Предусмотрено два страховых события:

  • дожитие до окончания действия договора — клиент получает 100% вложенной суммы и инвестиционный доход:
  • смерть по любой причине — в этом случае всю вложенную сумму с доходностью получает выгодоприобретатель (лицо, указанное вкладчиком в полисе в качестве получателя средств на случай ухода из жизни) или наследники по закону.

Важно обратить внимание:

  1. Даже при уходе застрахованного из жизни выгодоприобретатели или наследники получают ровно внесенную сумму с доходностью, без дополнительной страховой выплаты.
  2. Допускается включение в договор пункта о выплате страховой компенсации при, например, несчастном случае. За такую услугу взимается дополнительная комиссия, которая при ненаступлении оговоренного события не возвращается.
  3. Выгодоприобретателей в полисе может быть несколько, их перечень и состав в течение срока действия полиса допускается менять без ограничений.

Существенным моментом в программах ИСЖ является понятие «коэффициента участия». Это показатель, который показывает, какую долю от роста выбранного направления инвестирования получит клиент. Чем больше значение коэффициента, тем доходнее вложение в программу. При заключении полиса необходимо уточнить, применяется ли коэффициент участия ко всей внесенной сумме или только к инвестиционной части.

Как работает накопительное страхование жизни

Поняв, что такое накопительное страхование жизни, необходимо разобраться с принципами его работы.

Основная цель заключения договора накопительного страхования жизни не в доходности программы, а в накоплении и защите близких вкладчика в долгосрочной перспективе. Средства клиента страховая компания инвестирует в классические депозиты, поэтому ежегодно можно рассчитывать не более, чем на 4–6% прироста.

Оформляя полис накопительного страхования жизни, клиент определяет срок программы, комфортную сумму и периодичность взносов. В «базовом» НСЖ, как правило, страховыми рисками признаются:

  • уход из жизни по любой причине;
  • смерть в результате ДТП;
  • уход из жизни после несчастного случая;
  • установление инвалидности (в зависимости от условий страховой возможны ограничения по группам).

По желанию инвестора возможно включить в полис за дополнительную плату дополнительные риски (травмы, болезни и прочих).

Накопительное страхование жизни детей

Существуют различные виды накопительного страхования, одним из которых является страхование детей:

основная его цель — накопление капитала к моменту совершеннолетия ребенка;

главное преимущество программы — денежные средства целевые, а значит никто, кроме самого ребенка не сможет ими воспользоваться;

возможно включение дополнительной защиты на случай телесных повреждений или инвалидности.

Особенности инвестиционного страхования

Перед тем, как согласиться на оформление ИСЖ, необходимо узнать о его нюансах и особенностях.

Расторжение договора раньше срока

Если инвестор решит забрать размещенную сумму до окончания действия программы, то страховая компания вернет лишь выкупную сумму — заранее прописанное в договоре значение.

На каждый год выкупная сумма разная. Например, оформляя договор на 3 года на 250 тыс. р. и закрывая его, инвестор получит (цифры примерные, у каждой страховой свои условия):

  • 1 год — 210 тыс. р.;
  • 2 год — 225 тыс. р.;
  • 3 год — 235 тыс. р.

Инвестиционный доход, заработанный за это время, будет выплачен в полном объеме.

Читайте так же:  Материнский капитал на строительство — обязательная документация

Доходность программы

В зависимости от выбранной стратегии, ИСЖ может обеспечивать клиенту потенциальный доход до 25% годовых. Гарантировать осуществление прогнозов страховая не может, как и говорить, что историческая доходность является четким показателем будущей.

Единственное, что оговорено в договоре — по окончании срока программы инвестор забирает сумму взноса полностью, возможности «уйти в минус» нет.

Налоговый вычет и льготы

Законодательно предусмотрен возврат налога с суммы, размещенной в ИСЖ. При этом следует учесть:

  • возвращается 13%, но не более фактически уплаченного вкладчиком налогового сбора за отчетный год;
  • возможность распространяется только на 5-ти летние полиса;
  • клиент должен иметь возможность предоставить справку 2-НДФЛ;
  • ограничена максимальная сумма, с которой можно получить возврат — 120 тыс. р.;
  • при расторжении договора до окончания срока полученный вычет необходимо будет вернуть.

Облагается налогом и полученный доход. Инвестору нужно будет оплатить 13% от суммы превышения фактически полученной «прибыли» над ставкой рефинансирования. Страховая, как правило, выступает налоговым агентом — клиент получает на руки «чистый» доход.

Особенности инвестиционного страхования

Договор накопительного страхования жизни тоже имеет свои особенности, которые нужно учесть перед оформлением бумаг.

Досрочное расторжение

Как и по ИСЖ, «накопительными» программами предусмотрены выкупные суммы при расторжении раньше срока. При этом во многих страховых компаниях при желании закрыть договор в первые 1–3 года взносы клиенту не возвращаются, а в дальнейшем будет возвращено около 10–40%.

Понимая долгосрочность вложения, страховая может пойти клиенту на уступки и сократить размер взноса.

Налоговые вычеты

Долгосрочное накопительное страхование жизни попадает под закон о налоговых льготах. Условия возврата такие же, как и по ИСЖ, за исключением того, что возврат можно получать ежегодно, а не единоразово.

При расторжении договора социальные вычеты подлежат возврату в бюджет.

Рисковое и накопительное страхование — общие ограничения

Согласно полисным условиям, на страхование не принимаются определенные категории вкладчиков, например:

  • люди с инвалидностью;
  • лица с хроническими заболеваниями;
  • состоящие на учете в диспансере.

Полный список исключений в каждой страховой компании может отличаться.

Существуют и ситуации, которые не будут признаны страховыми случаями, например:

  • смерть в результате самоубийства;
  • уход из жизни в результате управления автомобилем в состоянии опьянения;
  • причинение вреда в результате военных действий.

Важно, что если договор был заключен с клиентом, у которого было заболевание или ограничение, попадающее под исключение, то такой договор будет недействителен. При наступлении страхового события (на усмотрение страховой) будет выплачена либо выкупная сумма, либо возвращен взнос инвестора без учета заработанной доходности.

Какие страховые компании считаются надежными

Существует риск, который следует учитывать выбирая обсуждаемые виды страхования — размещенные средства не попадают под закон о страховании вкладов.

Это значит, что выбирая страховую компанию, необходимо качественно оценить ее финансовую устойчивость.

Как вариант, можно ориентироваться на мнение оценочных агентств, например «Эксперт РА» (аккредитовано Министерством Финансов).

Каждой страховой компании агентством присваивается рейтинг, который говорит о фактической и прогнозируемой надежности организации. Так самые стабильные компании оцениваются рейтингом ААА.

Помимо рейтинга необходимо обратить внимание на перестраховщиков — компаний, которые несут ответственность по обязательствам при отзыве лицензии или банкротстве. Желательно выбирать организации, которые имеют иностранных перестраховщиков с высоким рейтингом надежности по данным мировых оценщиков.

Важно! Обратите внимание, что сегодня добровольное накопительное или инвестиционное страхование часто предлагается в банках. Но кредитная организация является лишь партнером, который работает со страховой за агентское вознаграждение. Надежность банка не влияет на стабильность страховой компании, продукты которой он предлагает.

Плюсы и минусы страховых программ

Плюсы ИСЖ:

  • потенциально высокий доход;
  • льготное налогообложение «прибыли»;
  • возможность налогового вычета;
  • юридическая защищенность — весь срок действия договора деньги целевые, а значит не подлежат конфискации или разделу;
  • возможность указать выгодоприобретателя, которому не нужно будет ждать 6 месяцев, чтобы вступить в наследование средств (выплаты, как правило, производятся в течение 2–4 недель);
  • по договору нельзя «уйти в минус» — даже если не будет дохода, клиент заберет вложенную сумму.

Минусы ИСЖ:

  • главное опасение инвестора — возможность неполучения дохода из-за неэффективной стратегии управления;
  • нельзя расторгнуть договор раньше срока без потерь;
  • средства не попадают под закон о страховании;
  • существуют ограничения при оформлении полиса для некоторых категорий клиентов.

Достоинства программ с накоплением:

  • возможность ежегодного налогового вычета;
  • по итогу программы все внесенные средства будут возвращены клиенту;
  • наличие минимальной доходности при полной страховой защите;
  • достижение глобальной цели (образование детей, покупка недвижимости и прочее) комфортными суммами;
  • возможность указать выгодоприобретателя;
  • юридическая защита средств.

Минусы НСЖ:

  • обязанность взносить взносы с оговоренной периодичностью;
  • полис нельзя расторгнуть без потерь раньше срока;
  • средства не застрахованы АСВ.

Проблемы и перспективы развития ИСЖ и НСЖ в 2017 году

Принимая окончательное решение о том, нужна ли инвестиционная или накопительная страховка, следует прислушаться к мнению экспертов.

Перспективы развития накопительного страхования жизни достаточно позитивны — все больше клиентов интересуется финансовым планированием в комплексе с защитой семьи. Налоговые льготы только способствуют повышению спроса на НСЖ.

Иначе дела обстоят с программами ИСЖ. Согласно прогнозу АКРА (Аналитического кредитного рейтингового агентства), в ближайшие 2–3 года может наступить разочарование в инвестиционных результатах такие полисов.

Отмечается, что по ситуации на сегодняшний день рынок инвестиционного страхования находится в позитивной ситуации. Если страховым компаниям удастся удержать действующие темпы роста, то в 2017–2021 годах рынок вырастет на 20–30%. Это означает, что на 2018 год прогнозируется 329 млрд рублей страховых премий, а в 2019 — уже более 400 млрд. Для сравнения, в 2015 году в полисах ИСЖ было размещено 130 млн рублей, а в 2016 — уже 216 млрд.

Интересно, что в начале 2016 года рейтинговое агентство Эксперт РА прогнозировало спад на полисы ИСЖ в 2016–2017 годах. Аналитики говорили, что в 2017 году объем рынка не превысит 200 млрд рублей. Очевидно, что прогноз не оправдался.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://investim.guru/vlozhit-dengi/strahovanie

Понятие инвестиционного страхования жизни и его порядок
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here