Основные виды мошенничества в сфере кредитования и способы борьбы с ними

Все самое интересное по теме: "Основные виды мошенничества в сфере кредитования и способы борьбы с ними" с выводами специалистов. Актуальность информации на 2020 год вы всегда можете уточнить у дежурного юриста.

Мошенничество в сфере кредитования: виды, признаки и профилактика

В 2012 году УК РФ был дополнен специальными составами мошенничества, предусматривающими несение уголовной ответственности за совершение мошеннических действий в разных сферах деятельности. Среди них – статья 159.1 УК РФ, введение которой потребовалось в связи с участившимися случаями в кредитной сфере и, соответственно, созданием повышенной опасности для общества, связанной с дестабилизацией финансового рынка.

Цель – обеспечить защиту банкам и иным кредиторам от недобросовестных заемщиков и поддержать порядок кредитной деятельности.

В соответствии с рассматриваемой нормой, мошенничество в сфере кредитования – это отдельный вид уголовно наказуемых преступлений, который подразумевает совершение действий заемщиком, направленных на хищение денежных средств посредством предоставления в кредитную организацию заведомо ложной (недостоверной) информации, и создает сложности в формировании эффективных мер противодействия на уровне нормативно-правового регулирования и применения норм права на практике.

Ложные сведения могут быть связаны с любыми обстоятельствами, в том числе, юридическими фактами и событиями, стоимостью и качеством имущества, личностью заемщика, его полномочиями и целями.

Для каких видов кредитования наиболее характерно

Мошенничество в сфере кредитования больше характерно для таких видов кредитования, как ипотечное и потребительское, в том числе, автокредитование, что подтверждается судебной практикой.

В чем проявляется:

  • Оформление кредитного договора (договора займа) и невозврат денежных средств (также применительно к потребительскому микрокредитованию);

  • Приобретение автомобиля в кредит, после чего – реализация обремененного ТС на рынке и расходование средств по собственному усмотрению, чем наносится ущерб не только кредитной организации, но и добросовестным гражданам (покупателям), которые вследствие обращения взыскания банком на заложенный автомобиль лишаются как приобретенного авто, так и денежных средств, внесенных за покупку.

Какие виды преступлений встречаются в кредитной сфере

Выделяют несколько видов мошенничества в сфере потребительского кредитования.

  • Подача заявки и получение кредитов незначительных размеров в нескольких кредитных организациях. Ни один из данных кредитов мошенник не планирует погашать, поэтому попросту скрывается после выдачи ему денежных средств;
  • Использование украденных (утерянных), подложных документов и справок;
  • Отражение недостоверных сведений в кредитной документации, в том числе, анкетах-заявлениях;
  • Привлечение к оформлению кредитных продуктов лиц без определенного места жительства либо из социально-неблагополучной среды посредством выплаты им небольшого вознаграждения, предоставления чистой, опрятной одежды и продуктов питания;
  • Привлечение малознакомых граждан в качестве поручителей в целях дальнейшего обмана и перекладывания кредитных обязательств на их плечи;
  • Использование в качестве залога имущества, обремененного правами третьих лиц;
  • Злоупотребление служебным положением сотрудниками кредитных организаций, которые используют при оформлении кредита на свое имя данные клиентов, которые прежде получили необоснованный отказ в выдаче.

Основные признаки

Главный признак, которым обладают все перечисленные выше виды мошенничества в кредитной сфере, — это присутствие намерения у заемщика обогатиться обманным путем.

Этому способствуют в какой-то степени и сами кредитные организации, которые в стремлении расширить клиентскую базу и привлечь клиентов в условиях жесткой конкуренции на рынке упрощают требования к потенциальным заемщикам. Выдача кредитов осуществляется с минимальными проверками, ставка все чаще делается на количественную составляющую кредитных отношений, а не качественную. А те факты мошенничества, которые имели место со стороны заемщиков, банки предпочитают скрывать, чтобы не портить свою репутацию.

О наличии умысла совершить действия, направленные на хищение, также могут свидетельствовать некоторые признаки.

Признаки такие:

  • сокрытие заемщиком информации, связанной с наличием задолженности (залогов имущества);
  • создание лжеорганизации, которая выступает одной из сторон сделки, в том числе, отсутствие лицензии на осуществление определенной деятельности, использование фиктивных уставных документов, поддельных гарантийных писем;
  • отсутствие реальной возможности исполнять кредитные обязательства.

Указанные выше обстоятельства еще не говорят о том, что суд сочтет виновным заемщика в совершении мошеннических действий. Каждый конкретный случай требует индивидуального рассмотрения и представления доказательств, связанных с отсутствием намерения у заемщика изначально вносить платежи по взятому кредиту.

В случае дефолта заемщика, использующего мошеннические способы, кредитная организация не сможет взыскать с него задолженность в связи с отсутствием у него имущества (либо самого заемщика как такового), в результате чего долг будет признан невозвратным (безнадежным) и со временем списан. В целях уменьшения убытков банк повысит процентные ставки по предлагаемым кредитным продуктам, от чего пострадают добросовестные заемщики.

Таким образом, мошенничеством в кредитной сфере признается деяние, представляющее опасность для общества и государства в целом и совершаемое с использованием недостоверных (заведомо ложных) сведений в сфере предоставления кредитов (займов) лицом, заключившим договор кредитования (договор займа) с кредитной организацией.

Такое деяние направлено на хищение денежных средств и причинение ущерба кредитору и добросовестным гражданам.

Какие меры профилактики могут использоваться

В целях предупреждения мошенничества в кредитной сфере проводят следующие мероприятия:

  • проведение профилактической, разъяснительной работы, направленной на соблюдение работниками кредитных организаций положений законодательства и внутренних правил;
  • обязательное прохождение сотрудниками служб, ответственных за обеспечение защиты интересов и безопасности данных организаций, обучения и профессиональной подготовки;

  • организация специальных аудиторских проверок, в рамках которых привлекаются внешние эксперты для выявления нарушений, допущенных при оформлении документации;
  • системный подход к изучению рисков и выработке мер, связанных с эффективным управлением этими рисками.

Используя лишь инструменты уголовного права, искоренить мошенничество в сфере кредитования не представляется возможным. Проблема должна решать в комплексном взаимодействии банков и ЦБ РФ, в частности, с правоохранительными органами посредством разработки и применения соответствующих мер реагирования.

Источник: http://denjist.ru/kredit/moshennichestvo-v-sfere-kreditovaniya.html

Виды банковского мошенничества

Защита данных
с помощью DLP-системы

Б анки аккумулируют средства граждан и физических лиц, хранят их, выдают кредиты. Недостатки в работе систем безопасности зачастую приводят к тому, что средства и граждан-вкладчиков, и предприятий, клиентов кредитных учреждений и самих банков становятся добычей мошенников. Практика преступной деятельности выработала много способов хищения, но наиболее распространенными видами мошенничества стали кредитные, с использованием банкоматов и с применением банковских карт.

Обычные и квалифицированные составы

Уголовный кодекс вместе со статьей 159 «Мошенничество» вводит и несколько дополнительных видов деяний, по которым может быть квалифицировано хищение средств у банков или их клиентов. Одним из основных станет статья 159.1 УК РФ, которая предусматривает ответственность за получение кредита. Статья 159.3 УК РФ прямо вводит ответственность за мошенничество с использованием банковских карт. Статья 159.6 УК РФ «Мошенничество в сфере компьютерной информации» заставит преступника ответить за хищение денег со счетов граждан или юридических лиц с использованием современных компьютерных программ. Кроме того, при расследовании махинаций с деньгами банков и их клиентов следователи могут обнаружить и преднамеренное банкротство, и подделку документов, и злоупотребление служебным положением.

Читайте так же:  Как выглядит военный билет — какие бывают виды, образец

Мошенничество с банковскими картами

Судебная практика дает понять, что чаще всего на скамье подсудимых оказываются граждане, которые выбрали такой вид обогащения, как хищение средств с чужих банковских карт. Наиболее часто мошенники используют приемы опытных рыбаков, предлагая владельцам банковских карт интересную «наживку». Этот прием получил название «фишинг». С его применением, благодаря невнимательности граждан, происходят десятки тысяч случаев мошенничества в год.

Фишинг

Мошенники используют несколько стандартных механизмов воровства денег:

  • на мобильный телефон, иногда даже не привязанный к счету, раздается звонок сотрудника банка или даже его службы безопасности. Клиенту говорят о сомнительных движениях по карте и просят назвать CVV – код проверки платежной системой подлинности карты. Никогда не следует ничего сообщать, если звонок сделал не сам клиент по номеру поддержки, любая информация может быть использована для хищения. Лучше прервать звонок и перезвонить своему банковскому менеджеру самостоятельно;
  • на почту клиента приходит письмо, подписанное его обслуживающим банком. Ссылка, предложенная в письме, приводит в аналог личного кабинета, в котором нужно ввести логин и пароль. Банки никогда не используют такой способ работы с клиентами, любые письма на личную почту с предложением сообщить персональные данные, номер карты или ввести свой логин и пароль, подписанные сотрудником банка, будут направлены мошенником.

Аналогом фишинга является фарминг, но этот способ сложнее и работает только с небольшими банками. Невозможно заменить официальную страницу Сбербанка на поддельную и получить доступ к онлайн-банку граждан, но теоретически, используя возможности DNS-серверов, можно сделать это с небольшими кредитными учреждениями. В России информации о таких случаях в открытую печать не поступало, или потому, что этот тип хищения не был использован, или банковским службам безопасности удалось предотвратить такие случаи и не допустить утечки опасных сведений, которые могли бы причинить ущерб репутации, в СМИ.

Телефоны и другие мобильные устройства

Но если Мобильный банк установлен на мобильное устройство, то посещение сайтов, которые могут запустить в устройство программу-вирус и заменить окно Интернет-банка собственной разработкой, возможно. Необходимо крайне внимательно относиться к любым, даже минимальным, изменениям в интерфейсе. При этом такие мошеннические программы могут одновременно и блокировать получение СМС-сообщений о снятии денег со счета. Неполучение сообщения о совершении собственной операции уже станет сигналом к обновлению антивирусного ПО.

Утерянный телефон с установленным на нем Интернет-банком станет мечтой мошенника, несмотря на то, что браузеры не запоминают пароли на вход в личный кабинет, пароль мог быть считан программой-вирусом. Исходя из этого, нужно не только думать о сохранности мобильных устройств, но и внимательно относиться к ситуации, когда мобильное устройство отдается в ремонт.

Интернет

При оплате приобретенных в Интернете программ, книг, музыки, товаров часто требуется ввести номер своей карты. Средства за покупку списываются, и счастливый владелец новой игры не думает о том, что номер его карты мог стать известным мошенникам. Перехват может осуществляться при помощи программ, установленных на сайте продавца, и далее деньги будут списаны с карты. Избежать этого риска можно, если, оплачивая товары через Интернет:

  • держать деньги на специальной банковской карте, на которую не переводится больше средств, чем необходимо для совершения одной покупки;
  • применять виртуальные банковские карты;
  • не пользоваться непроверенными сайтами;
  • установить услугу Secure Code.

Новый способ хищения

Недавно мошенники опробовали еще один современный способ хищения средств с пластиковых карт с использованием мобильной связи. С номера 900, который показывает, что сообщение пришло от Сбербанка, поступает сообщение, предлагающее отправить ответное СМС для подтверждения или отмены перевода денег. Далее напуганному клиенту поступает звонок с номера 8-800-555-5550. Лицо, которое представляется сотрудником банка, подтверждает необходимость отправки СМС для отмены перевода. Если клиент делает это, то деньги уходят. Современные технологии мобильной связи позволяют действовать таким образом, заменяя реальные телефоны телефонами кредитного учреждения.

Мошенничество с банкоматами

Банкоматы реже становятся жертвами мошенников, камеры слежения представляют собой определенную опасность для преступников, но и они попадают на страницы уголовной хроники. Большинство способов хищения средств при помощи банкоматов пришло в Россию с Запада, они требуют использования специальных технических устройств.

Скимминг

Эта модель покушения на средства физических лиц, пользующихся услугами банкоматов для снятия наличности, представляет собой установку в банкомат небольшого устройства, которое «собирает сливки» – копирует все данные с магнитной линии банковской карты. Вместе с ним может быть установлено устройство для снятия информации о пин-коде при его вводе. Интересно, что такие устройства могут быть установлены и в магазинах, они скопируют информацию при покупке товаров с оплатой их банковской картой. Прибор для скимминга предлагается к продаже всего за несколько десятков тысяч рублей, это приводит к тому, что обслуживающие банкоматы сотрудники обнаруживают их до 1200 раз в год.

Предполагая, что на удаленном, установленном в уединенном месте банкомате установлено это оборудование, лучше связаться с банком по «горячей линии» (ее телефоны есть практически на каждом банкомате) и уточнить, использует ли учреждение антискиммеры.

Ливанская петля

Еще один способ хищения или мошенничества – преступники стараются похитить банковскую карту как физический объект. Кардридер оборудуется специальными устройствами, которые захватывают карту и не дают пользователю получить ее обратно. Ему требуется несколько минут для связи со службой поддержки, а в это время мошенники стараются сами извлечь пластик из банкомата. Последние модели банкоматов исключают возможность использования этого способа хищения, карта останется в устройстве до момента появления инкассаторов.

Банкоматы постоянно совершенствуются, в России риски пострадать от скимминга и других аналогичных видов мошенничества минимальны, но в туристических поездках в менее развитые страны необходимо помнить о существовании этих видов опасностей и как можно реже снимать деньги в банкоматах неизвестных иностранных банков. Нередки за рубежом и случаи установки поддельных банкоматов. Они показывают неисправность программного обеспечения, при этом считывают всю необходимую информацию с банковской карты.

Как похищают деньги из банкоматов

Весной 2018 года от мошенничества с банкоматами начали страдать и сами банки. Появился новый вирус, которым заражается устройство. После этого, при введении в него определенной последовательности цифр, оно выдает средства злоумышленникам. Пока о широком использовании этого метода в России неизвестно, но банки начали менять программное обеспечение, чтобы не позволить функционировать этому вирусу.

Читайте так же:  Жизнь в исландии основные преимущества и недостатки

Мошенничество в сфере кредитования

Частой проблемой, вместе с развитием потребительского кредитования, стало мошенничество в кредитной сфере, подразумевающее оформление кредитного договора или получение средств без намерения их возвращения. Для того чтобы суд признал невозврат средств банку именно банковским мошенничеством или мошенничеством в сфере кредитования, при совершении преступления должны одновременно присутствовать следующие признаки:

  • заранее обдуманный умысел на невозврат средств уже при заключении договора банковского кредита;
  • предоставление сотруднику банка заведомо ложной или недостоверной информации о заемщике и его платежеспособности, осознанное введение в заблуждение;
  • отсутствие реальной возможности гасить долг или, в случае с заемщиками юридическими лицами, мгновенное обналичивание сумм займа, их нецелевое использование.

Так, недавно под арест по возбужденному делу попал А. Есин, заемщик «Промсвязьбанка». Следователи нашли у него умысел на совершение хищения средств банка и намеренный невозврат кредитных средств, полученных на подконтрольные ему компании. Займы на сумму 500 миллионов рублей, исходя из позиции следователей, не использовались для нужд бизнеса. Обвиняемые «распоряжались деньгами по собственному усмотрению». Всего суммы невозвращенных средств превысили 4 миллиарда рублей. Такие громкие дела чаще встречаются у проблемных банков, большая часть покушений на кредитное мошенничество совершается в сфере потребительского кредитования. Самые распространенные его виды – это оформление потребительского кредита на небольшую сумму на приобретение товаров в магазине, в котором проверка заемщика ведется скоринговыми программами по предоставленным им сведениям, и автокредитование, в результате которого автомобиль – предмет залога – якобы угоняется. Риски во втором случае возлагаются на страховую компанию.

Но недавно появился и новый вид мошенничества с деньгами и банков и клиентов одновременно. Появившиеся инвестиционные компании, не имеющие лицензии для работы на финансовых рынках, предлагают пенсионерам взять кредиты и отдать денежные средства им в управление, предлагая высокий доход. Такие компании арендуют офисы в престижных бизнес-центрах, используют агрессивную рекламу. В итоге пострадавшими оказываются и клиенты, которые теряют свои деньги, переданные мошенникам, и банки. Если у банков вернуть свои средства, привлекая к суду пенсионеров, есть возможность, то пострадавшие вряд ли увидят свои деньги, когда инвестиционная компания исчезнет вместе с офисом.

Расследование кредитного мошенничества и возврат средств в случаях, когда субъектами преступления являются подготовленные профессионалы, требует высочайшей квалификации и от сотрудников службы безопасности банков, и от правоохранительных органов. На момент, когда ясно, что средства не будут возвращены в банк, когда возбуждается уголовное дело, они оказываются выведенными, иногда за рубеж, и легализованными, а компании – обанкроченными. При этом особенности функционала служб безопасности не дают им разобраться в хитросплетениях финансовых схем, у следственных органов тоже пока нет богатого опыта расследования этого типа преступлений, особенно когда следы похищенных денег ведут за рубеж. Необходимо назначение сложных экспертиз, установление цепочки связей для того, чтобы доказать наличие умысла именно на совершение мошенничества. От того, насколько глубоко в конкретном мошенничестве задействованы сотрудники банка, зависит, насколько хорошо спрятаны доказательства умысла. Любую заведомо подготовленную схему можно списать на финансовый кризис или тяжелые жизненные обстоятельства, но доказательства сговора с банкирами помогут устранить сомнения суда в наличии умысла на хищение.

Способы завладения чужими деньгами, связанные с обманом и злоупотреблением доверием или с использованием современных технических средств, многообразны. Обезопасить себя от них можно только абсолютной внимательностью. Нельзя поддаваться на уловки мошенников.

Источник: http://searchinform.ru/resheniya/otraslevye-resheniya/informatsionnaya-bezopasnost-bankov/bankovskoe-moshennichestvo/vidy-bankovskogo-moshennichestva/

Основные виды мошенничества в сфере кредитования и способы борьбы с ними в 2020 году

Нередко я слышу о том, что банки страдают от мошенничества при кредитовании. И это меня удивляет, потому что мне, как обычному человеку, приходиться предоставлять множество документов для подтверждения своей платежеспособности. И при этом я не смогу получить особо крупную сумму кредита. А мошенники умудряются провести крупные аферы таким образом, что им одобряют выдачу кредита, а затем его не возвращают.

Но получить судимость по данной статье можно не только, когда человек специально продумал такую определенную схему мошенничества, а когда у кредитора фактически не стало средств, чтобы выплачивать кредит. И в этой статье я расскажу вам, в чем разница между этими двумя случаями, и как избежать уголовной ответственности за это.

Что считается мошенничеством

Чтобы различать уголовное преступление от обычного нарушения гражданско-правового договора, необходимо знать, что признается мошенничеством Уголовным законодательством. К такому преступлению относятся действия человека или организации, которые были направлены на присвоение чужих средств с помощью обмана или злоупотребления имеющегося доверия.

Ответственность за такие действия наступает только с 16 лет, несмотря на то, что многие другие преступления обычно наказываются с 14 лет.

Чтобы человек был осужден за данное противоправное деяние, должны обязательно выполняться следующие условия:

  • мошенник должен достигнуть 16 лет;
  • он должен иметь прямой умысел, если данные обстоятельства наступят по неосторожности, состава преступления не будет;
  • человек должен предоставить ложные сведения, либо скрыть важную информацию.

Если пострадавшее лицо знало всю необходимую информацию и подписало определенное соглашение, то в этом случае данные действия не будут рассматриваться в качестве мошенничества.

Поэтому здесь есть тонкая грань между гражданской ответственностью и уголовной. В случае уголовной ответственности, виновный должен будет не только компенсировать все убытки по гражданскому законодательству, но и понести наказание по УК.

Схемы мошенничества

В настоящее время можно выделить 2 основных направления, по которым могут действовать мошенники:

  • обманывать кредитные организации;
  • обманывать заемщиков.

Рассмотрим более подробно каждое из них.

Аферы с кредиторами

Данные действия привлекают внимание многих, так как здесь есть возможность быстро получить крупную сумму денежных средств. Среди наиболее распространенных способов обмана можно выделить:

В любом случае данное нарушение при наличии полного состава преступления будет наказываться в соответствии с уголовным законодательством.

Аферы против заемщиков

Одной из самых распространенных схем считается оформление задолженности на потерянный или украденный паспорт человека. Мошенники самостоятельно используют этот паспорт, маскируются под его владельца и оформляют кредитные средства. В дальнейшем реальный владелец паспорта узнает о своих долгах, хотя фактически он не оформлял соглашение. Если такому человеку удастся доказать в суде, что паспорт был им утерян, а договор подписывал не он, тогда задолженность с него будет снята.

Читайте так же:  Регистрация сделок с недвижимостью нужные документы

Также одной из популярных афер сейчас заключается в добровольном принудительном страховании. Многие банки утверждают, что без страхования жизни или других рисков они не смогут выдать вам кредит. Но это неправда, если речь не идет о страховании недвижимости или машины, на которые оформляется целевой кредит. В этом случае по закону вы должны застраховать данное имущество. Но во всех остальных случаях банки могут только предложить дополнительные услуги страхования.

Если вас принуждают к подписанию такого соглашения, помните, что вы можете расторгнуть страховой договор в течение 5 дней. Тогда вам вернут переплаченные средства в полном размере. Но тут важно учитывать один момент. Многие банки применяют различную систему процентных ставок для застрахованных и незастрахованных заемщиков.

Поэтому при отмене страхования, ваша процентная ставка может значительно измениться. Но об этом обязательно должно быть прописано в вашем кредитном соглашении. Более подробно вы можете узнать об этом в представленном видео.

Кредитные брокеры

Видео (кликните для воспроизведения).

Сама по себе профессия не относится к мошенникам. Данная профессия появилась в США и успешно развивается в Европе. Цель такого работника подготовить заемщика и все его документы таким образом, чтобы банк ему одобрил кредит. Но есть куча мошенников, которые выдают себя этими сотрудниками. К ним человек обращается за помощью обычно с уже испорченной кредитной историей, потому что обычные люди могут самостоятельно оформить кредит.

В этом случае мошенники незаконно договариваются с операторами, службой безопасности банка или другими банковскими сотрудниками, которые принимают решение о выдаче кредита. При оформлении документов обычно допускается одна ошибка, которая в дальнейшем не выдает испорченную кредитную историю человека, поэтому проблем с выдачей займа не возникает.

Но сейчас такие схемы во многих банках не действуют, потому что банки требуют несколько документов подтверждающих личность. Большинство кредитных организаций запрашивают СНИЛС человека, а по нему легко определить, чем человек занимается, и какая у него была трудовая деятельность за все эти годы.

Заключение

Если вы пострадали от действий мошенников, обязательно обращайтесь в правоохранительные органы. Именно они должны разбираться такими делами. Самостоятельно решить данный вопрос у вас вряд ли получится, а ждать пока ваше дело передадут коллекторам или приставам, не стоит.

А чтобы избежать таких ситуаций, я рекомендую следующее:

  1. Не сообщайте никому свои паспортные данные, если вы не делаете официальный запрос в государственные органы или непосредственно в банк. Тем более не предоставляйте просто так ксерокопию или скан документа.
  2. Если вы потеряли паспорт, сразу обращайтесь в полицию. Необходимо зафиксировать факт утери документа, чтобы в дальнейшем иметь доказательства этого события.

Будьте внимательны и не соглашайтесь на различные аферы, предлагаемые вашими друзьями и знакомыми, так как любое мошенничество наказуемое деяние. Максимальный срок наказания по нему может составить до 10 лет лишения свободы.

Источник: http://grazhdaninu.com/ugolovnoe-pravo/osnovnyie-vidyi-moshennichestva.html

Мошенничество в сфере кредитования: основные виды и способы борьбы

Кредиты, взятые в банках и МФО, оказываются хорошим финансовым подспорьем для многих граждан. Исключение составляют случаи, когда займы оформляются незаконно. Тогда вместо денежной помощи клиент получает массу проблем. Чтобы их избежать, важно знать основные виды мошенничества в сфере кредитования и способы борьбы с ними.

Требования кредиторов

Оформление кредита является довольно сложной многоэтапной процедурой. Банки и другие серьёзные кредитные организации уделяют много времени проверке информации о заёмщиках. Для этого они сотрудничают с различными бюро кредитных историй. Таким образом они пытаются оценить платёжеспособность клиента и минимизировать риск невозврата средств.

К гражданам, желающим взять деньги в долг, предъявляются серьёзные требования. В большинстве случаев банки готовы кредитовать только тех, кто имеет российское гражданство и постоянно проживает на территории нашей страны. Зачастую от гражданина, пришедшего в банк за кредитом, требуют не только паспорт с пропиской, но и справку о регистрации по месту обращения.

Получить заём в России могут лишь граждане определённого возраста, имеющие постоянный ежемесячный доход не меньше определённой суммы. Исключение составляют МФО, выдающие деньги нетрудоустроенным заёмщикам. Но там существуют свои нюансы кредитования. В качестве подтверждения трудоустроенности и платёжеспособности банк просит клиента предоставить копию трудовой книжки и справку о доходах за определённый срок.

Если речь идёт о выдаче крупной суммы на длительный срок (например, на покупку или строительство недвижимости), обязательным условием её получения будет подписание дополнительных договоров:

  • О страховании жизни и здоровья. Если должник потеряет платёжеспособность из-за проблем со здоровьем, страховка покроет понесённые убытки.
  • О залоге. В залог может быть оформлено личное ценное имущество заёмщика либо то, которое будет приобретено в кредит. Если долг не будет вовремя погашен, банк изымет залог для дальнейшей реализации и компенсации расходов.

Предоставляя такое количество документов и полностью раскрывая информацию о месте жительства, трудоустройстве, доходах, заёмщик получает своеобразную гарантию, что он не будет обманут. Заключая официальный договор с клиентом, банк берёт на себя обещание выдать ему определённую сумму на оговорённых условиях. За неисполнение взятых обязательств предусмотрена конкретная ответственность.

Несмотря на всю серьёзность, сложность и определённый уровень защиты, в сфере кредитования распространены различные мошеннические схемы. Их применяют для получения наживы за счёт заёмщиков.

Заём для третьих лиц

Бывают ситуации, когда в силу обстоятельств человек не может сам взять кредит, тогда он обращается с просьбой к друзьям или родственникам. И многие из них, веря в порядочность близкого человека, соглашаются оформить заём на себя. Тот, в свою очередь, обещает исправно возвращать долг. При этом все гарантии даются в устной форме без подписания официальных договоров и расписок.

После получения необходимой суммы так называемый друг пропадает, а доверчивому заёмщику приходится возвращать кредит банку со всеми начисленными процентами за свой счёт. Снять полномочия по исполнению кредитных обязательств не получится даже через суд, в силу отсутствия официальных документов о передаче средств третьему лицу.

Чтобы не допустить подобных неприятностей, лучше не брать займов для друзей, знакомых или их родственников. Если помочь всё же хочется, можно:

  • Дать денег в долг из личных сбережений. Если друг их не вернёт, останется неприятное ощущение, но никаких обязательств перед банком не будет.
  • Взять официальный кредит для третьего лица. Такую услугу предоставляют некоторые банки.

В этом случае складывается похожая ситуация. Деньги в долг берёт один человек, а выплачивает его (вместе с начисленными процентами) — другой. Но при этом всё оформляется по закону и подтверждается официальными документами.

Человек, нуждающийся в деньгах, берёт их у банка, а затем передаёт обязанность по их возвращению другому лицу. Гражданин, согласившийся взять на себя финансовые обязательства, проходит стандартную проверку. Отдельное внимание уделяется его кредитному рейтингу. Если он подходит по всем установленным критериям, происходит передача долга:

  • Банк подписывает договор с новым заёмщиком (цессионарием).
  • Цессионарий и прежний должник (цедент) также заключают между собой соглашение.
Читайте так же:  Калькулятор алиментов что выводит и как пользоваться

Каждый из участников получает документ, в котором указывается причина передачи долга, его размер и условия погашения (срок, процентная ставка и пр.). Если третье лицо не сможет погасить кредит, финансовые обязательства вернутся к первому заёмщику.

По такой схеме можно передать как заём без обеспечения, так и кредит, взятый под залог имущества. Второй вариант возможен только при условии, что цессионарий согласится выкупить залог.

Действия лжеколлекторов

Многие кредитные организации сотрудничают с коллекторскими агентствами. Им они продают долги, которые не могут вернуть. После продажи кредита заёмщик обязан будет вернуть деньги коллекторам, а не той организации, в которой он их брал.

В 2018 году деятельность компаний, занимающихся возвращением кредитных средств, регулируется на федеральном уровне. Несмотря на это, до сих пор встречаются мошенники, требующие от граждан финансовые средства незаконными методами. Их называют лжеколлекторами. Они не являются представителями официальных компаний, действуют исключительно в целях собственного обогащения.

Когда деньги с должника требует не банк, а посторонние люди, прежде чем их возвращать, следует удостовериться в правомерности их действий. В первую очередь необходимо внимательно изучить кредитный договор на предмет возможности продажи долга третьим лицам. Если такой пункт имеется, нужно позвонить в банк и узнать, когда и какому агентству был продан кредит. Затем связаться с этой организацией (лучше посетить её лично) и ознакомиться с договором, на основании которого состоялась передача долга.

Если коллекторы отказываются предоставить официальную бумагу, скорее всего, они являются преступниками. О незаконности их действий также можно судить по тому, как они общаются с заёмщиком. Согласно закону они не имеют права:

  • Звонить должнику чаще одного раза в день и двух раз в неделю. Время звонков строго регламентировано с 8 до 22 часов в будни и с 9 до 21 часа в выходные и праздники.
  • Лично встречаться с неплательщиком чаще одного раза в неделю. Встречи с его родственниками, близкими и друзьями категорически запрещены.
  • Оскорблять должника, наносить вред здоровью и портить его имущество.
  • Размещать информацию о долге в открытом доступе.

Если лица, представляющиеся коллекторами, явно нарушают установленные ограничения и применяют незаконные методы воздействия, гражданин имеет полное право обратиться с заявлением о нарушении прав в соответствующие органы (полицию, прокуратуру). В качестве доказательства можно представить запись телефонного разговора, в котором мошенники оскорбляют заёмщика, угрожают или оказывают иное психологическое воздействие.

Чёрные брокеры

Граждане, не разбирающиеся в юридических тонкостях или не имеющие достаточного времени для самостоятельного получения кредита, иногда обращаются за помощью к кредитным брокерам. Эти люди за определённую плату помогают быстро и без проблем взять банковский заём. Но их действия не всегда бывают законными. Брокера можно заподозрить в недобросовестных намерениях, если он:

  • Берёт слишком большое вознаграждение за свои услуги. Мошенники требуют с клиентов от 10 до 12% от суммы кредита. Помимо этого, дополнительно просят оплатить консультации. Стоимость работы легальных специалистов не превышает 5%. Никаких дополнительных комиссий они не берут.
  • Использует в своей деятельности незаконные методы. Например, предлагает заёмщику купить у него фальшивую справку, в которой указаны завышенные доходы. Или обещает договориться о кредитовании с сотрудником банка за определённое вознаграждение.
  • Не имеет официального места работы. Если в договоре об оказании услуг отсутствует юридический адрес брокерской конторы или не указан рабочий телефон, заключать сделку не следует. Чёрные брокеры назначают встречи с клиентами не в офисах, а в кафе и других общественных местах.

Оплатив услуги мошенника, клиент, скорее всего, просто не получит обещанного результата. В худшем случае репутация заёмщика перед банком будет испорчена и ему не дадут кредит даже при самостоятельном обращении. Поэтому выбирать посредников в вопросах кредитования нужно очень внимательно, обращая внимание на репутацию специалиста и на отзывы других клиентов о его работе. А лучше всего найти время и оформить кредит самостоятельно без участия посторонних.

Источник: http://2pct.ru/moshennichestvo-v-sfere-kreditovaniya/

Мошенничество в сфере кредитования

Потребительский бум в России, обусловленный желанием населения безотлагательного обладания благами цивилизации, вызвал открытие новых банковских учреждений, для которых одним из приоритетных направлений деятельности является кредитование граждан и малого бизнеса.

Спрос на заёмные деньги, породивший многочисленные предложения, стал причиной острой конкуренции кредитных организаций, которые настолько упростили процедуры, что спровоцировали мошенничество при оформлении кредита. Именно попустительство при одобрении выдачи денежных средств, низкий уровень компетентности кредитных экспертов и их личная заинтересованность в количестве одобренных заявок на кредит, сделали возможным активное развитие схем обмана и использования доверия при кредитовании.

Типология кредитных мошенничеств

Мошенничеством, по определению, считаются обманные действия или злоупотребление доверием для получения чужого имущества или реализации перехода прав на него, в том числе денежных и иных платежных средств. Исходя из этого понятия и объекта махинаций, действия злоумышленников, относящиеся к кредитным мошенничествам, можно разделить на два типа:

  • в отношении банковского учреждения;
  • применительно к заемщикам.

Когда объектом мошенничества выступает банк, то обманутым и пострадавшим оказывается именно он, а использование доверчивости частных лиц или предпринимателей, превращает их в потерпевших, с которых кредитные организации требуют выплат, убежденные в своей правоте.

Мошенничество в отношении кредитора

Достаточно распространенными являются различные способы мошенничества при оформлении кредита, заключающиеся в предоставлении банку или иной кредитной организации изначально недостоверных сведений или искаженной информации, в том числе:
  1. Оформление договора по липовым справкам и поддельным документам, удостоверяющим личность, для получения кредита на несуществующего человека, который гримируется перед фотографированием для паспорта и перед посещением банка.
  2. Незначительное искажение предоставленных данных, чтобы впоследствии можно было заявить судебную претензию о не легитимности кредитного договора по формальному признаку и отказаться от исполнения обязательств.
  3. Получение кредита с последующим опротестованием законности его выдачи на основании того факта, что имеется заявление об утрате или краже паспорта, на основании которого были получены заёмные средства.
  4. Регистрация фирмы и фальсификация её деловой активности для получения кредита малому бизнесу, фактически не существующему и исчезающему сразу после получения денежных средств от банка.
  5. Корректировка данных организации таким образом, чтобы соответствовать условиям кредитования и получить заёмные средства на сумму, не подкрепленную необходимыми гарантиями.
  6. Выведение активов, являющихся обеспечением по кредитному договору, из владения юридического лица для невозможности взыскания долга и объявление банкротства фирмы.
Читайте так же:  Когда сообщать работодателю о беременности

Подобные действия злоумышленников, когда пострадавшим оказывается кредитная организация, подпадают под диспозицию ст.159.1 в Уголовном кодексе, регламентирующей исключительно данную сферу преступлений в форме мошенничества.

Пострадавшим оказывается формальный заемщик

Довольно распространенными являются случаи, когда кредиты, не требующие большого числа документов и выдаваемые практически без проверки личности потенциального заёмщика, получают подставные лица, в частности:

Законное злоупотребление доверием

Еще одним способом обмана заемщиков и использования их излишней доверчивости являются скрытые платежи банковских учреждений, которые хоть и должны озвучивать полную стоимость кредита, но находят обходные пути. Так, например, банк «Ренессанс – кредит» печально известен своим страхованием жизни, которое может составлять от 20 до 240 тыс. рублей и включается в сумму долговых обязательств, то есть относится к основному долгу и подлежит начислению процентов.

Даже досрочное исполнение кредитных обязательств не избавляет заёмщика от необходимости выплаты страховки, так как соответствующий пункт предусмотрительно включается в текст договора.

Подобных кредитных взаимоотношений следует избегать, так как доказать мошенничество со стороны банковских структур не удастся, ввиду добровольного подписания всех необходимых документов, пусть и путем манипулирования и введения в заблуждение. Доказать злонамеренные действия кредитного эксперта затруднительно и придется возвращать долг в полном объеме.

Слабую надежду на справедливость оставляет обращение в прокуратуру для проверки законности действий банка и его сотрудника, вынудившего путем манипулирования подписать договор. Если процедура, регламентированная внутренними банковскими инструкциями и директивами, была нарушена, а работник допустил пренебрежение должностной инструкцией, то его можно обвинить в использовании должностного положения и кредитном мошенничестве.

В случае соблюдения требований всех внутренних документов, можно обратиться в Центробанк с жалобой не действия кредитной организации, скрывающей полную стоимость предоставляемого продукта, нарушая тем самым Указание ЦБ РФ от 13.05.2008 №2008-У в части доведения до заемщика полной стоимости кредита. Проведенная ЦБ РФ проверка может признать процедуры банка незаконными, дав тем самым необходимое для суда доказательство неправомерности завышенных страховых премий и создать прецедент.

Процессуальные трудности

Любое противоправное завладение имуществом путем обмана или использования чужой доверчивости достаточно сложно доказать, если оно ничем документально не подтверждено и отсутствуют свидетели происшедшего.

Мошенничество при выдаче частного кредита отличается противоположными процессуальными сложностями, так как гражданам приходится доказывать свою непричастность к получению денег в долг от банка, который правомочен в своих претензиях. Убеждать кредитора в своей невиновности бесполезно и неконструктивно, являясь финансовыми учреждениями банки заинтересованы в возврате выданного кредита, а не в человеческом отношении к жертвам мошенников.

Став объектом необоснованных требований возврата кредита или займа со стороны сотрудников банка или коллекторного агентства следует выполнить ряд действий:

Как доказать кредитное мошенничество

Чтобы злоумышленники, совершившие махинации с кредитом, получили справедливое наказание, сотрудникам полиции потребуется приложить немало усилий в розыске лиц, которых при хорошем раскладе сняли видеокамеры и/или запомнили очевидцы. Надеяться на то, что будет возбуждено уголовное преследование тех, кто обманом или манипуляциями вынудил подписать документы на получение кредита в той или иной форме, не разумно.

Доказать, что было совершено мошенничество, при отсутствии подтверждающих доказательств, практически не реально, и, если при фальсификации документов и подписей, доказать это сможет экспертиза, то при собственноручном подписании, шансы на успех минимальные.

Единственной надеждой введённых в заблуждение граждан, ставших невольными «добровольными» заемщиками, является рецидив мошенничества, наличие нескольких аналогичных заявлений и поимка злоумышленника/ков. Проверка записей с камер видеонаблюдения и опознание мошенников является основным реальным способом их идентификации и получения исходной отправной точки для продуктивного розыска подозреваемых.

При мошенничестве с участием юридического лица, доказательство мошенничества больше походит на финансовый аудит, целью которого является выявление признаков финансового нездоровья на момент кредитования. Осведомленность заемщика о подобных симптомах при обращении за кредитом, автоматически трансформирует его в обвиняемого по ст.159.1 УК РФ, предоставившем недостоверные или искаженные данные банку.

Что ожидает нечистоплотных заемщиков

Конкретное воздаяние за мошенничество при кредитовании, зависящее от количественного и качественного состава криминальной общности, согласно актуальной в 2020 году редакции ст.159.1 УК РФ, может быть определено из таблицы ниже:

Мера наказания Индивидуальная мера Мера для организованной общности При задействовании должностного лица
Штрафная санкция 120 тыс. руб.или годовой доход 300 тыс. руб.или доход за 2 года 100 – 500 тыс. руб.или доходы в интервале 1 – 3 года
Обязательные работы 360 часов 480 часов
Исправительные работы До года Не продолжительнее2 лет
Принудительные работы До 2-х лет На 4 года максимум Лимит в 5 лет с ограничением свободы до 2-х лет или без него
Заключение под арест 120 дней 4 года До 5 лет со взысканием 80 тыс. рублей или доли доходов за полгода, дополнение — ограничение свободы на срок до 1,5 лет

Бороться с мошенниками очень сложно, потому что действия, наносящие потерпевшей стороне ущерб, совершаются зачастую добровольно и без принуждения. Собственноручные подписи и заинтересованное участие в мошеннической схеме, например, при обещанной доле прибыли, выводят граждан из категории потерпевших, превращая в соучастников, которые могут быть привлечены к ответственности.

Упрощенные схемы получения кредитов являются бичом современного общества, так как случаи вменения долговых обязательств людям, не обращавшимся за кредитованием, становятся все более распространенными. Именно поэтому, не допустимо:

  • доверять свои документы посторонним лицам;
  • оставлять где-либо ксерокопии паспорта и иных удостоверений личности;
  • оттягивать время подачи заявления о потере или краже паспорта, если это случилось.

Только индивидуальная внимательность к личным конфиденциальным данным и подписываемым документам позволят избежать неприятных последствий от действий кредитных мошенников.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://ugolovnyi-expert.com/moshennichestvo-pri-oformlenii-kredita/

Основные виды мошенничества в сфере кредитования и способы борьбы с ними
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here