Нецелевой потребкредит особенности и условия займа

Все самое интересное по теме: "Нецелевой потребкредит особенности и условия займа" с выводами специалистов. Актуальность информации на 2020 год вы всегда можете уточнить у дежурного юриста.

В чем отличие нецелевого кредита от целевого?

Потребительское кредитование

Чтобы разобраться в том, что такое нецелевые кредиты, для начала рассмотрим виды потребительского кредитования. Все кредитные договоры можно поделить на два вида:

Целевые кредиты

Целевым займом называется такой вид кредита, в котором денежные средства направляются на определенную цель. Часто клиент, оформляя такой договор, оплачивает первоначальный взнос торговой точке и моментально получает товар. Оставшуюся часть денег за него финансирует банк. А клиент на основании ежемесячных погашений выплачивает банковский заем под определенный условиями договора процент.

При этом денежные средства от банка клиент на руки не получает. Таким образом можно приобрести товар, автомобиль и даже квартиру. Процентные ставки по целевым кредитам обычно ниже, чем если заемщик оформит нецелевой потребительский заем. Во многом процентная ставка зависит от суммы кредита.

Если приобретаемый товар стоит недорого, то процентные ставки по целевым кредитам могут достигать до 40%. Банковские организации завышают проценты, пользуясь психологическими аспектами. Так как заемщик уже настроен получить необходимый товар, часто не обращает внимания на тот процент, который предлагает кредитный специалист.

При покупке автомобиля или квартиры потенциальные клиенты банков взвешенно подходят к своему выбору, пытаясь извлечь максимальную выгоду. Поэтому предложения банковских компаний в этом направлении более лояльны. При определенных условиях можно купить машину в кредит под 7-10%. Или оформить ипотеку от 10,5%.

Нецелевые потребительские кредиты

Нецелевой кредит – это заем в банке наличных денежных средств. При этом распоряжаться суммой займа можно на свое усмотрение. Использовать ее для приобретения товаров, оплаты первоначального взноса по ипотеке, оплаты обучения, лечения и прочее.

Банковская организация не будет никак отслеживать ваши траты. На основании суммы кредита, срока договора и процентной ставки вам будет сформирован график платежей. Необходимо будет вносить сумму согласно графику, при этом заемщик может вернуть основной долг и проценты по договору досрочно, оплатив только начисленные проценты за фактическое пользование средствами.

Нецелевой потребительский кредит имеет достаточно высокую процентную ставку. Таким образом банк пытается снизить свои финансовые риски, так как организация не знает, на что именно вы направите заем. Как правило, процентная ставка составляет около 30%.

Как оформить

Есть разные предложения в разных банках. Нецелевой кредит можно оформить как по двум документам, но с более высокой процентной ставкой, так и предоставив полный пакет документов. В такой пакет стандартно входят:

  1. Паспорт.
  2. Справка из бухгалтерии о ежемесячном заработке.
  3. Копия трудовой книжки.

При этом условием может быть возраст от 21 года и стаж работы от шести месяцев на последнем месте работы.

Оформляется договор как в офисе банка, так и в режиме онлайн на основании электронного заявления. А получить наличку можно, обратившись в кассу дополнительного офиса, или на счет, открытый в банковской организации.

Таким образом, если есть возможность оформить целевой заем, то он будет выгоднее для заемщика. Ставки по данным видам договоров ниже. А нецелевым кредитованием лучше пользоваться при соответствующей необходимости и в виду отсутствия вариантов с целевым потребительским кредитом.

Источник: http://kredit-blog.ru/credit/chto-takoe-celevoy-i-necelevoy-zaym.html

Потребительский кредит

Потребительский кредит предоставляется гражданам на приобретение предметов бытового употребления, отсюда и название. Чаще всего его берут не для оплаты серьезных крупных покупок, а для приобретения бытовых, незначительных покупок (бытовые техника, телефоны, ремонт и тд.). Иногда потребительский кредит выдается на непосредственную покупку в виде отсрочки полного платежа ее стоимости, банк назначает некий процент, в результате чего итоговая сумма, выплаченная гражданином значительно превышает стоимость приобретаемого предмета; иногда банком просто выдается заем на определенную сумму, которую заемщик тратит на личные цели, отдавая банку ее также по частям, также под проценты.

Вообще, это очень популярный вид кредитования в последнее время. В случае, когда нет возможности разово оплатить некую покупку, или гражданин испытывает временные финансовые затруднения, это отличный выход. Минус в том, что проценты потребительского кредита, как правило, достаточно высоки, а потому и переплата немаленькая.

Заемщик должен здраво оценить свои способности и рассчитать сроки выплаты и ее размеры так, чтобы она не превышала полвины его ежемесячного заработка, это очень ответственное решение. Все банки выдают кредиты такого вида, иногда они сотрудничают с магазинами, и тогда кредитование оформляется прямо в магазине представителями банка. Так как организаций, готовых предоставить такой заем много, то гражданин имеет возможность самостоятельно изучить условия кредитования и выбрать те, которые максимально подходят под его индивидуальные требования.

Общая характеристика потребительского кредита

Как и у любого другого вида займа, данный вид кредитования имеет свои особенности. К ним относятся:

  • Потребительские кредиты выдают только банки, никакие иные организации (физические или юридические лица) или частные представители данный вид обслуживания предоставить не могут;
  • Выдается он только на бытовые нужны, потребителям, иначе физическим лицам, ни предпринимательские цели существуют иные виды займов;
  • Погашение производится лишь с помощью ежемесячных выплат, хотя гражданин и имеет возможность досрочного погашения;
  • Ну и, как правило, сроки кредитования не являются длительными, они составляют 3-5 лет примерно.

Виды потребительских кредитов

Существуют у данного кредитования и своя классификация, в принципе, почти ничем один вид не отличается от другого, хотя у некоторых банком имеются особенности.

  1. Потребительские кредиты на неотложные нужды, это как раз тот вид кредита, когда потребителю выдаются сумма, которую он тратит на свои личные нужды;
  2. Кредит на определенный товар, нередко он оформляется прямо в месте покупки, если там присутствует представитель банка. Прямо в магазине происходит вся процедура подачи заявки, ожидания одобрения от банка и оформление всех необходимых документов;
  3. Кредитная карта — это банковская карта, которой гражданин может оплачивать свои покупки, но на нее наложен особый лимит средств, которые можно употребить. Лимит устанавливается банком, исходя из платежеспособности гражданина;
  4. Экспресс заем, требует минимального количества документов при подаче заявки на одобрение, и почти всегда подтверждается банком, однако такой кредит имеет чрезвычайно высокие проценты.

1. Потребительские кредиты на неотложные нужды

Данный кредит отличается продуманностью, гражданин знает на что идет, выдается он только в стационарном отделении банка, зато и процентная ставка ниже и сроки кредитования больше, чем при взятии иного вида кредита, обычно банки требуют кроме стандартного пакета документов предоставить страховое свидетельство (страхование жизни и трудоспособности гражданина).

Этот вид кредитования подразделяется еще на два подвида:

  • Обеспеченный кредит — требует поручительства другого физического или юридического лица;
  • Необеспеченный — соответственно такой кредит никакого поручительства не требует.
Читайте так же:  Обязательное участие защитника в уголовном судопроизводстве

2. Товарный кредит

Предоставляется на определенный товар, однако этот товар не является залоговым обеспечением. Такой кредит вообще не предполагает поручительства, оттого и процентная ставка значительно выше, по сравнению с предыдущим видом займа, оформляется прямо в месте приобретения товара, процедура получения кредита значительно упрощенна и занимает от нескольких минут до пары часов.

3. Кредитная карта

Один из самых опасный кредитов, именно по такому виду кредитования чаще всего встречаются просрочки платежей, так как кредитная карта предполагает восстанавливающийся лимит как бы подталкивает клиента тратить больше. Выдаются такие карты также в стационарном отделении банка. Гражданин никак не отчитывается перед банком о целях расходования и никакое поручительство не предусматривается, поэтому процентная ставка также велика.

4. Экспресс заем

Отличается небольшими сроками кредитования (до 9 месяцев), небольшими суммами, выдача производится с минимальным количеством документов и не обязательно в самом отделении банка. Самые высокие процентная ставки, которые порой достигают и 90% годовых.

Обычно при выдаче потребительского кредита банк требует от гражданина паспорт и, возможно, второй документ — загран паспорт, водительское удостоверение, военный билет, свидетельство об образовании, ИНН и так далее. Если речь о займе на неотложные нужды, то иногда необходимо страховое свидетельство жизни и/или работоспособности. Но в принципе получить кредит совсем не сложно.

Некоторые банки ставят возрастные ограничения — от 21 года, другие — нет, зато и процентная ставка в таких банках чуть выше.

Источник: http://grazhdaninu.com/dolgi/potrebitelskie

Виды форм потребительского кредитования или что нужно знать заемщику

Современное многообразие форм кредитования может поставить в тупик даже опытного заемщика. В силу этого знание о формах кредитования лишним не будет.

Наиболее часто применяемыми в розничном сегменте банковского бизнеса являются различные виды потребительских кредитов. В первую очередь, рассмотрим общий вид классификации потребкредитов, а далее представим их суть более детализировано. Итак, все виды потребительских кредитов можно подразделить на две большие группы:

К целевым формам относятся:

  • Ипотека.
  • Автокредит.
  • Образовательный кредит.
  • Кредит на строительство.
  • Товарный кредит.
  • Кредит на лечение.

К нецелевым формам относятся:

  • Кредиты на неотложные нужды.
  • Возобновляемые кредитные линии.

Каждому клиенту своя программа

Одновременно потребительские кредиты принято подразделять по категории клиентов:

  • Для молодых семей.
  • Для пенсионеров.
  • Для участников зарплатных проектов.
  • Работников бюджетной сферы.
  • Военнослужащих.
  • Студентов.

Каждый из данных видов может предполагать залоговое обеспечение или его не предусматривать.

В отдельную категорию можно выделить кредитные карты, овердрафт и офертно-акцептные формы кредитования.

Зачем столько видов кредитов для потребителя

Имею уверенность в том, что многие из представленных выше форм заемщику вообще не известны. Вполне закономерен и вопрос о причинах и необходимости такого многообразия. В основном важны они для кредитно-финансовых учреждений с целью расширения продуктовой линейки и в целом сегмента розничного бизнеса. Иными словами, чтобы было чем привлечь и удивить клиента.

Другой вопрос заключается в сути и необходимости такого знания для клиента. А кроется она, в первую очередь, в том, что каждая из форм определяет особенности потребительского кредита и условия программ.

Самый невыгодный кредит – это оферта

Для полного понимания значимости кредитного знания рассмотрим особенно не выгодную для клиента офертно-акцептную форму кредитования.

Внешне все выглядит убедительно, удобно и даже на первый взгляд выгодно. Те, кто считают, что никогда не становились участниками такого вида кредитования, либо об этом еще не знают, либо не удостоились чести получить спам-кредитку по почте или в виде приятного бонуса за «хорошую» покупку.

Смысл такого кредитования для банка заключается в том, что заемщик якобы предложил последнему выдать ему кредит в форме карты на заведомо невыгодных для получателя займа условиях. На первый взгляд, абсолютно нелогично. Но если разобраться в сути такого кредитования, то:

  • Оферта – это предложение клиента.
  • Акцепт – это отклик, в данном случае банка, на его предложение и зачисление средств на имеющуюся у его на руках карту банка.
  • Карта банка при этом предварительно направлена по почте с поздравительным письмом.

Где подвох? А кроется он в том, что клиента фактически не знакомят со всеми тонкостями и подводными камнями такой кредитки, более того, реально он лишен такой возможности. Тема, конечно, избитая. Комментариев, суть которых сводится к тому, мол, нужно думать, на что идешь, даром в мышеловке, немало.

Но не все в нашем государстве супер-юристы и доки в сфере кредитования. Но вернемся к самой теме. На первый взгляд, «хитрый» банк по закону прав, а если в ситуации разобраться, то факт оферты – клиентского предложения выдать ему самый дорогой кредит, ничем не подтверждается. Кстати сказать, с 2014 года законодательно такая форма спам-кредитования запрещена.

Целевой – нецелевой: какая разница для клиента

Особенностью целевого кредита является не только важность использования средств займа по назначению, но и сложность в его получении.

В доказательство этого можно привести ипотеку и автокредит. Если основываться на данных формах, то при больших суммах целевых кредитов обязательно их залоговое обеспечение в виде автомобиля или квартиры.

Образовательные кредиты выдаются только поступившим на обучение гражданам или их родителям при предъявлении договора оказания образовательных услуг. При лечении также запрашивается договор оказания медицинских услуг.

Нецелевой кредит таких сложностей не имеет, но подчас может отличаться повышенной ставкой. Суммы нецелевых кредитов могут начинаться и от тысячи рублей, например, в микрофинансовых организациях.

Может ли быть товарный кредит целевым

Несмотря на то, что товарный кредит обусловлен конкретной целью, например, покупка бытового электрооборудования, целевым он не является. Причина в том, что при товарной форме кредитования заемщик получает товар, а не средства. А при целевых кредитах выдаются деньги на конкретную покупку. В рамках целевого кредита можно получить и услугу, например, туристическое путешествие, при этом товарным он являться не будет.

Выбор между товарным кредитом и нецелевым на неотложные нужды? Не стоит удивляться этому вопросу. Суть его заключена в том: взять ноутбук в кредит или кредит на ноутбук? В этом случае закон жестокой математики не работает, и от переменны мест слагаемых сумма меняется.

Сегодня товарные кредиты несколько утратили свою популярность, чем обусловлены невысокие процентные ставки и всевозможные бонусы при приобретении техники через товарный кредит. Видимо, люди предпочитают деньги. А зря! Взять кредит на ноутбук в банке может обойтись дороже, чем взять ноутбук в кредит в том же банке. Разница будет заключаться в процентной ставке, отсутствии дополнительных комиссий и страховок.

Читайте так же:  Сколько платят алименты безработные — принятые нормы законодательства

Шансов получить товарный кредит также больше.

Тонкости возобновляемых кредитов

Возобновляемая кредитная линия больше известна заемщику под названием кредитной карты, хотя и форма без карточного продукта также имеется, но сегодня в розничном секторе почти не предлагается.

Многочисленные удобства возобновляемого карточного лимита делают заемщика вечным заложникам банка. И многие узнают себя в этой ситуации, когда на покрытие карты был оформлен обычный нецелевой заем под меньший процент.

Таким образом, знание о формах и видах потребительского кредитования – это основа выбора правильной и выгодной кредитной программы.

Источник: http://grazhdaninu.com/dolgi/potrebitelskie/vidyi-kreditov.html

Особенности долгосрочного кредитования

Ранее мы уже писали о долгосрочных потребительских кредитах, рассмотрели их цели, условия и этапы получения.
В этой статье речь пойдет об особенностях долгосрочного кредитования.

При классификации кредитов следует назвать несколько критериев. Один из них — продолжительность действия договора. Отметить следует краткосрочные и долгосрочные кредиты. Если рассмотреть более внимательно долгосрочные кредиты, можно выделить их характерные особенности, преимущества и недостатки.

В среднем, срок погашения долгосрочных потребительских кредитов составляет от 3 до 5 лет.

Как оформляется долгосрочный кредит?

Технология оформления кредитного соглашения данного типа включает несколько основных этапов:

  1. подача заявки заемщиком и ее рассмотрение кредитором;
  2. встреча кредитора с потенциальным заемщиком;
  3. анализ возможностей заемщика относительно выполнения всех условий соглашения, то есть всех выплат в течение действия договора;
  4. подписание кредитного договора;
  5. исполнение всех условий соглашения.

Все перечисленные действия выполняются поэтапно.

Предлагаем Вашему вниманию 4 надежных банка, в которых можно получить долгосрочный кредит на выгодных условиях:

Процентная ставка
от 9,9%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 3 млн.руб.

Получение денег в день обращения в банк

Процентная ставка
от 9,99%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 3 млн.руб.

Кредитный лимит может быть увеличен

Процентная ставка
от 10,99%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 2 млн.руб.

Возможность рефинансирования до 5 кредитов

Процентная ставка
от 8.8%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 5 млн.руб.

Возможность объединения кредитов

Особенности долгосрочного кредитования

Важно понимать, что долгосрочные кредиты — это риски для обеих сторон соглашения, то есть для банка и для заемщика. Банк желает минимизировать риски. Для этого выполняется тщательная проверка потенциальных заемщиков. Особенное внимание банк обращает на кредитную историю, которая должна быть положительной.

Очень часто банки выставляют условие, связанное с осуществлением первоначального взноса, который может составлять до 30% от общей суммы. Наличие поручителя — также важное условие при подписании договора. Кроме этого, нередко банк может потребовать осуществить страхование. Относительно такого важного условия долгосрочных кредитов как величина процентной ставки следует сказать, что она варьируется от 10% до 20%, и часто определяется банком индивидуально, в зависимости от оценки конкретного заемщика.

Плюсы и минусы

Перед тем как решиться на долгосрочное кредитование, важно оценить все преимущества и недостатки этого вида кредитов.

Относительно плюсов следует назвать такие моменты:

  • возможность погашения большой задолженности небольшими суммами — кредитная нагрузка снижается за счет длительного срока действия кредита;
  • нецелевой характер использования кредитных средств;
  • в случае кредитования организаций появляется возможность погашать задолженность за счет получения средств при использовании купленного в кредит оборудования.

В перечень недостатков следует включить:

  • продолжительный период действия договора, в течение которого необходимо постоянно погашать задолженность.
  • очень большая переплата. Иногда она равняется общей сумме задолженности.
Видео (кликните для воспроизведения).

Оценивая все плюсы и минусы, заемщик сможет принять правильное решение для себя.

Вас также может заинтересовать:

Если кредитные организации отказывают вам в получении займа, причиной отказов является ваша плохая кредитная история. Какие факторы портят кредитную историю, что предпринять для её исправления, а чего делать не стоит? Читайте в статье.

Современная банковская система широко использует возможности интернет. На сайте финансовой организации можно оформить онлайн-заявку на кредит, и обслуживать его в личном кабинете, через интернет. Детали этого процесса — читайте в статье.

Как получить лучшие условия кредитования, максимальную сумму займа на самых выгодных условиях? Какие факторы влияют на решение банка выдать кредит с лучшими показателями? Что свидетельствует о надежности клиента, готового выполнять обязательства перед банком?

Что представляет собой залоговое обеспечение кредита, каковы требования со стороны кредиторов? Как определяется рыночная стоимость залогового имущества, что включает экспертная оценка? Этапы заключения договора залога. В каких случаях происходит принудительное взыскание имущества, и как этого избежать?

Источник: http://creditar.ru/credits/osobennosti-dolgosrochnogo-kreditovaniya

Что такое потребительский кредит?

Широкое использования и популярность потребительских кредитов обусловлена простотой их получения, что связано обычно с небольшой суммой займа и относительно короткой его продолжительностью. Именно поэтому число подобных ссуд не уменьшается даже во время финансового кризиса, а многие банки делают розничное потребительское кредитование главным направлением собственной работы. Однако, далеко не все заемщики используют преимущества кредитов на потребительские нужды в полной мере, поэтому вполне логичным будет рассмотреть вопрос подробнее.

О потребительских кредитах

Под потребительским займом обычно понимается кредит, которые выдается, главным образом, физическим лицам для покупки каких-либо потребительских товаров или услуг. По большому счету, разновидностью подобных ссуд выступают даже ипотечный или автокредит, однако, принято считать их отдельными типами кредитования. Основными особенностями потребительских займов выступают небольшая их продолжительность, которая редко превышает 1,5-2 года, а также незначительная, по сравнению с уже упомянутыми ипотекой и автокредитом, сумма.

Достаточно часто потребительский кредит оформляется в форме рассрочки оплаты, когда проценты по займу фактически не выделяются, будучи включенными в стоимость товара. При этом ссуда, по сути, выдается непосредственно торговой точкой, а не банком, не являясь полноценным кредитом, так как отсутствуют его формальные признаки в виде процентов за пользование заемными средствами и заключения кредитного договора.

Виды кредитов

В настоящее время существует несколько видов потребительских кредитов, которые могут быть классифицированы по их различным параметрам:

Читайте так же:  Как проверить, снята ли машина с учета в гибдд через интернет

Конечно же, помимо описанных, существует еще множество других видов потребительских займов, однако, выше приведены наиболее распространенные и часто используемые на практике.

Требования к заемщику

В большинстве случаев банки предъявляют достаточно лояльные требования к потенциальным получателям потребительских займов. Это объясняется незначительным размером и небольшой продолжительностью кредита, что выступает основной характерной чертой подобных ссуд (если рассматривать ипотеку и автокредиты как отдельные виды займов). Другим фактором, позволяющим кредитным организациям снижать уровень требований по потребительским ссудам, является более высокая процентная ставка, которая также компенсирует часть рисков подобных финансовых сделок для банков.

В результате обычными условиями одобрения потребительского займа выступают:

  • российское гражданство и совершеннолетие заемщика;
  • положительная кредитная история;
  • наличие постоянного источника дохода (кроме займов на совсем небольшие покупки).

Достаточно часто требования банков к потенциальным клиентам, претендующим на то, чтобы получить потребительскую ссуду, ограничиваются выполнением трех указанных выше условий.

Как оформить заявку на потребительский кредит?

До недавнего времени для оформления займа на потребительские нужды требовалось обязательное посещение банка или торговой точки. При этом процедура заполнения и подачи необходимых документов была достаточно быстрой и простой, что не удивительно, учитывая высокий уровень конкуренции в этом сегменте рынка. Клиент попросту не стал бы работать с банком, предъявляющим завышенные требования или медленно оформляющим нужные для получения денежных средств бумаги.

Можно ли оформить заявку онлайн?

Однако, в последние 3-4 года все большее количество заявок на потребительские кредиты подается по интернету в режиме онлайн. Это объясняется не только удобством подобной процедуры для клиента, но и серьезным ростом объемов интернет торговли. В результате покупка того или иного товара может практически полностью происходить в сети: начиная от его выбора, продолжая подачей онлайн заявки и получением кредита, и заканчивая выполнением оплаты и последующим заказом доставки товара.

Какие банки дают потребительские кредиты?

В настоящее время практически все кредитные организации, обслуживающие физических лиц, занимаются выдачей потребительских займов. К числу наиболее крупных и самых известных подобных финансовых учреждений относятся: Сбербанк, ВТБ 24, Совкомбанк, Банк Тинькофф, Альфа-Банк, Райффайзенбанк и многие другие. Очевидно, что наличие такого большого количества активных участников данного сегмента рынка приводит к увеличению конкуренции, что положительно сказывается на выгодности условий потребительского кредитования для клиентов.

Процентные ставки по потребительским кредитам

Одним из наиболее важных параметров любого займа выступает размер процентной ставки. Очевидно, что он может достаточно сильно колебаться в зависимости от вида оформляемого кредита и организации, его выдающей. При этом важно понимать, что нередко декларируемая процентная ставка заметно отличается от реальной, учитывающей все дополнительные комиссии и выплаты заемщика, связанные с получением им кредита на личные нужды.

Еще одним вариантом занижения процентной ставки является ее сокрытие в стоимости товара. Именно поэтому, выбирая подходящий займ, следует внимательно изучать условия кредитования, обращая особо пристальное внимание на скрытые проценты и платежи, а также цены на аналогичные товары в других магазинах.

Кредиты с низкими процентными ставками

В 2017-м году среди наиболее привлекательных с точки зрения размера процентной ставки коммерческих предложений выделяются условия потребительского кредитования, установленные следующими банками: Ренессанс Кредит, ОТП-Банк, Сбербанк, Банк Восточный Экспресс, Альфа-Банк и ВТБ 24. Они предлагают оформление займа на потребительские нужды под 12,9%-16% годовых. Конечно же, это декларируемый уровень процентной ставки, поэтому по описанным выше причинам при выборе кредита и банка необходимо выяснять все остальные условия получения ссуды.

Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды

Как и любой другой банковский продукт, займы на потребительские нужды обладают как вполне очевидными преимуществами, так и определенными недостатками. К числу первых относятся:

  • низкие требования к заемщику со стороны кредитных организаций;
  • получение товара или услуги, приобретение которых без привлечения заемных средств было бы затруднительным;
  • возможность подачи онлайн заявок, причем одновременно нескольких, в различные банки;
  • быстрое рассмотрение заявки;
  • возможность досрочно погасить долг, как правило, без штрафных санкций.

К числу недостатков потребительского кредитования можно отнести:

  • относительно высокую процентную ставку по подобным займам;
  • увеличение итоговой стоимости товара за счет выплаченных процентов;
  • рост финансовой нагрузки, особенно негативно сказывающейся на заемщике при наступлении кризиса;
  • необходимость выплаты штрафных санкций при просрочке выплат по кредиту.

Рефинансирование и перекредитование потребительских кредитов

Большое количество потребительских кредитов, выданных до наступления очередного кризиса, привело к тому, что достаточно часто сегодня за одним заемщиком числится сразу несколько ссуд, выплаты по которым составляют серьезную долю его дохода. Естественно, данная ситуация привела к тому, что заметно вырос уровень неплатежей и просрочек. В результате крайне популярными и востребованными в последнее время на рынке банковскими услугами стали рефинансирование и перекредитование потребительских займов.

Целью подобных действий выступает стремление заемщика получить кредит на новых, более выгодных условиях, средства которого направляются на выплату старых потребительских займов. Следствием рефинансирования выступает снижение финансовой нагрузки на заемщика и восстановление его платежеспособности. Услуги рефинансирования предоставляют сегодня практически все серьезные банки, включая Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24 и т.д.

Потребительский кредит без поручителей и справок

Достаточно большое количество банков предлагает возможность оформить потребительский займ без предоставления справок о доходе или оформления договоров поручительства. К числу подобных кредитных организаций относятся Банк Тинькофф, ОТП-Банк, Совкомбанк и т.д. Однако, необходимо понимать, что отсутствие обеспечения приводит к серьезным ограничениям по сумме займа и увеличению процентной ставки.

Можно ли получить кредит без дохода и обеспечения?

Выше были перечислены несколько банков, выдающих потребительские займы, не предъявляя клиентам при этом требований по уровню дохода или обязательного предоставления обеспечения кредита. Конечно же, речь в данном случае может идти только о небольших суммах и непродолжительном сроке кредитования. Другим вариантом получения денежных средств на потребительские нужды выступает обращение в различные МФО, требования которых к потенциальным заемщикам намного менее жесткие, чем предъявляемые банками. Однако, в этом случае придется платить намного более высокий процент по ссуде, доходящий порой до 1-2% в сутки.

На сколько лет можно взять кредит на потребительские нужды?

Наиболее частая продолжительность потребительского займа – 6-12 месяцев. В некоторых случаях его срок увеличивается до 2 лет, если речь идет о более серьезной покупке. Большая продолжительность ссуды на личные нужды встречается на практике достаточно редко.

Читайте так же:  Что из себя представляет аренда земельного участка основание, участники, порядок оформления

Можно ли взять кредит наличными?

Сегодня используются два основных варианта получения заемных средств по потребительскому кредиту. Первый из них предполагает зачисление денег на карту, уже имеющуюся у клиента или специально по этому поводу изготовленную. Этот способ пользуется в последнее время все большей популярностью, что объясняется его удобством и безопасностью для заемщика.

Второй вариант предусматривает получение наличных средств непосредственно в кассе банка. Он еще недавно был самым востребованным, однако, сегодня применяется все реже. Это объясняется несколькими причинами: комиссией за обналичивание, которая установлена во многих банках, и неудобством ношения с собой большой суммы денег.

Как производится погашение потребительского кредита?

Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность выбора из нескольких вариантов погашения:

  • при помощи терминалов или банкоматов;
  • почтовым переводом;
  • переводом средств с карты при помощи интернет банкинга;
  • перечислением средств с электронных кошельков и т.д.

Досрочное погашение кредита

Погашение долга перед банком ранее намеченного срока позволяет заемщику сэкономить часть средств, снизив переплату по ссуде. При этом кредитная организация сегодня, в соответствии с действующим законодательством, не имеет права начислять за досрочное погашение займа каких-либо штрафных санкций, что нередко практиковалось ранее.

Источник: http://www.sravni.ru/enciklopediya/info/chto-takoe-potrebitelskij-kredit/

Нецелевой потребкредит: особенности и условия займа

Потребительский заем является самым популярным банковским продуктом среди населения. Ежедневно кредитными организациями оформляются сотни займов на самые разнообразные нужды.

Банковские учреждения выдают потребкредиты двух видов:

  • Целевые – займы оформляются с конкретной целью. К примеру, покупка бытовой техники. Плюс в более низком проценте, минус в том, что кредитная организация просит подтверждения покупки.
  • Нецелевые – можно потратить на любые цели, не спрашивая ничьего разрешения. Минус в большом проценте.

Вот о последнем виде ссуды и поговорим.

Пояснение нецелевого займа

Не все понимают, что это означает: нецелевой потребительский кредит. Под данным термином подразумевается выдача ссуды на любые цели. При этом подтверждения не требуется.

Из-за этого кредитные организации относят данный заем к продуктам с высокой степенью риска. Ведь, по их мнению, оформление происходит практически вслепую, ведь они не знают, куда идут деньги, на какие цели. А информацию о платежеспособности клиента финансовое учреждение может получить только через бюро кредитных историй и от работодателя клиента. В бюро направляется соответствующий запрос, от работодателя клиент должен принести справку о доходах.

Отсутствие информации о назначении ссуды не дает финансовой организации предвидеть риски. Поэтому ставка по нему изначальна высокая.

Согласно статистике, средняя ставка по займам нецелевого назначения равна 18-22% в зависимости от условий конкретной кредитной организации. Наименьший процент предлагается Сбербанком – 12-15 процентов, но только проверенным клиентам, уже бравшим в банке ссуду, или тем, кто получает зарплату или пенсию на карту Сбера.

Есть и другие способы снизить высокую ставку. К примеру, взять заем с нецелевым назначением под залог недвижимости или движимого имущества. В этом случае кредитная организация может даже увеличить сумму кредита, так как залог является некой гарантией для банка, что свои средства он сможет вернуть в любом случае. К примеру, в случае отказа заемщика возвращать взятые средства финансовое учреждение с полным правом продаст залог и таким образом компенсирует свои затраты. Чем дороже залог, тем выше максимальная сумма кредита и ниже ставка. Максимально можно снизить на три-четыре пункта.

Также клиентов привлекает еще одна особенность нецелевых кредитов – короткий срок оформления. Если для подписания соглашения по целевому займу потребуется пара-тройка дней, то в нашем случае максимум сутки, и то очень редко. Чаще всего обходятся несколькими часами.

Другие особенности

Чаще всего при оформлении нецелевого кредита достаточно предоставления всего двух документов. Один из них в обязательном порядке общегражданский паспорт, в качестве второго может выступать загранпаспорт, военный билет, пенсионный и.д.

В случае с документами есть одна особенность: чем меньше документов, тем выше ставка. Поэтому советуют финансовые эксперты, даже если заем предоставляется по двум документам, лучше всего предъявить их в большем количестве.

Еще одним плюсом нецелевого займа является то, что его можно получить наличкой на руки. Да и ограничений на приобретение товара у конкретного продавца нет, как в случае с целевым займом.

Процесс оформления

Каких-то особых требований со стороны кредитных организаций не существует. Но некие стандартные требования присутствуют. Вот они:

  • Возраст кредитуемого. Он должен быть старше 21 года и младше 60 лет. Некоторые банки предельный возраст увеличивают до 70-85 лет, но это зависит от конкретного банка.
  • У заемщика должен быть постоянный источник дохода. Для его подтверждения потребуется представить справку 2-НДФЛ или по форме банка. Также рекомендуется показать имеющиеся дополнительные доходы. Это повысит шансы на положительный ответ банка.
  • В паспорте должна иметься прописка по месту расположения банка. В другом регионе владельцу паспорта заем не дадут, только по месту официальной регистрации.
  • Копия трудовой книжки с отметками работодателя.
  • У заемщика не должна иметься судимость, как и у его ближайших родственников.

Дополнительными условиями для положительного ответа кредитора являются положительная кредитная история, стаж от года на последнем месте работы.

Банковские уловки

Как уже говорилось выше, кредитные организации относят займы нецелевого назначения к продуктам высокой степени риска. И с целью обезопасить себя от убытков, они прибегают к различным уловкам, направленным на увеличение ставок.

К примеру, многие пункты договора пишутся мелким и плохо читаемым шрифтом. Обычно клиенты их не читают, и зря. Именно в таких пунктах «прячутся» дополнительные услуги.

От клиента банк может потребовать застраховаться в определенной компании. Или же накладывает ограничение на досрочное погашение при помощи многочисленных штрафов.

Такое отношение банка может привести к следующему:

  • Из-за скрытых комиссий процент становится еще больше.
  • Повышение ставки вызывает получение займа на банковскую карту.

Таким образом, под нецелевым займом принято понимать вид потребительского кредита, который не требует от заемщика определить и обозначить цели дальнейшего использования средств, получаемых от кредитора. На сегодняшний день такая форма кредитования является наиболее популярной у заемщиков, так как не ограничивает их в целях использования денежного займа. К категории нецелевых займов также принято относить кредитные карты и возобновляемые кредитные линии.

Источник: http://grazhdaninu.com/dolgi/potrebitelskie/netselevoy-kredit.html

Что такое нецелевой кредит, как получить?

Добрый день! По банковской статистике клиенты чаще всего выбирают потребительские кредиты. Физическим лицам такую ссуду получить проще, а главное – кредитор не потребует отчета о расходовании денег. Нецелевой кредит, что это такое, его виды и особенности оформления, разберем в нашей статье.

Читайте так же:  Оспаривание дарственной на квартиру и особенности понятия

Особенности нецелевого кредита

Существует целевое кредитование, когда клиент должен предоставить документы, что полученные средства переведены на оплату покупки или услуги. При рассмотрении кредитной заявки банк одобряет не только кандидатуру потенциального заемщика, но и цель получения денег. Если после выдачи ссуды клиент не принесет платежное поручение о переводе и документы об оформлении права собственности (в случае ипотеки и автокредита), его могут попросить вернуть полученную сумму. Целевое кредитование может быть направлено на оплату обучения, покупку квартиры, автомобиля, туристической путевки, товара в магазине и прочего.

Главное отличие нецелевого займа – отсутствие необходимости отчитываться перед кредитором, куда вы потратили деньги. Банк одобряет определенную сумму, исходя из платежеспособности, а клиент тратит ее по своему усмотрению. К нецелевым кредитам относятся:

Ввиду того, что банк не оформляет залог приобретаемой собственности, процентная ставка по нецелевому кредиту обычно выше (в среднем от 15% до 25% годовых). Дело в том, что нецелевое кредитование сопряжено с повышенным риском невозврата долга. Финансовая организация в любом случае постарается минимизировать вероятные потери от выдачи таких займов:

  • Сумма возможного кредита обычно невелика (до 1-2 млн. рублей), каждое финансовое учреждение устанавливает свои рамки. Банки не готовы выдавать крупные займы без достаточного обеспечения;
  • Рассмотрение заявок на значительные суммы более строгое, чем при целевом кредите, ведь срок выплаты короткий (до 5-7 лет);
  • Повышенная процентная ставка в совокупности с небольшим периодом кредитования дает высокий платеж, а для его одобрения нужна хорошая зарплата;
  • Платежи распределяются одинаково на весь срок кредитования. С аннуитетом риски банка уменьшаются, ведь в начале выплаты клиент отдает проценты, а затем уже основной долг.

Нецелевой кредит под залог

Обозначенные проблемы можно решить, заложив недвижимость, ценные бумаги, транспорт и пр. Займы под залог имущества одобряются быстрее, имеют меньшую процентную ставку и позволяют получить желаемую сумму. Единственный минус кредита под залог – обременение собственности. Вы не сможете совершать с имуществом сделки, влекущие смену владельца, сдавать его в аренду, пока не расплатитесь с банком. К тому же, его придется страховать от разрушения на весь срок выплаты кредита.

Недвижимость, которая идет под залог, должна соответствовать определенным требованиям:

  • Принадлежать заемщику или члену его семьи, который становится залогодателем по кредиту;
  • Не иметь ограничений по сделкам (арест, залог, права требования третьих лиц и пр.);
  • Собственниками не являются несовершеннолетние дети;
  • Не находится в аварийном состоянии.

Основное условие – недвижимость должна быть рентабельна. В случае невыплаты кредита банк реализует ее по суду и направит средства в погашение долга. Поэтому многие финансовые учреждения не оформляют ссуды под залог загородного имущества (земельные участки, частные дома, сельхозпостройки), коммерческую недвижимость, гаражи и прочие. Продать их с аукциона гораздо труднее, чем благоустроенную квартиру.

Срок кредитования под залог недвижимости более длительный – до 20 лет. Процентная ставка устанавливается в диапазоне от 10% до 20%. Сумма рассчитывается эквивалентно стоимости залога, обычно это 60-70% от его рыночной цены.

Кредитование под поручительство

Повысить возможную сумму нецелевого кредита можно и без залога. Для этого нужно найти поручителя. Им может выступить любой человек, родственник, коллега или просто знакомый. Следует понимать, что поручительство – это не простая формальность. В случае невыплаты долга банк потребует от поручителя возврата денег наравне с заемщиком.

При поручительстве кандидатура нового участника сделки проверяется также строго, как и самого клиента. От того и другого потребуется подтверждение дохода и хорошая кредитная история. Брать в поручители человека, ранее имевшего проблемы с банками и получающим низкую зарплату, нет смысла. Сумму кредита это не повысит, но есть вероятность, что из-за сомнительного поручительства кредитная заявка будет отклонена.

Как оформить нецелевой заем

Проще всего нецелевой кредит получить владельцам зарплатных карт в том банке, где они обслуживаются. Некоторые организации даже готовы выдавать ссуды без посещения офиса. К примеру, в Сбербанке зарплатным клиентам доступно оформление потребительского займа в личном кабинете на сайте банка. Если решение по кредитной заявке положительное, средства будут зачислены на счет зарплатной карточки, а документы вышлют в электронном виде.

При оформлении нецелевого кредита на обычных условиях нужно предоставить:

  • Паспорт;
  • Анкету-заявление;
  • Справку о заработной плате;
  • Копию трудовой книжки.

Если вы оформляете ссуду под залог имущества, нужен пакет документов и на него. На недвижимость потребуется выписка о праве собственности и отсутствии обременения, кадастровый и техпаспорт, оценочный отчет. На автомобиль нужен ПТС, договор основания права собственности, оценка и др. Сбор бумаг сопряжен с определенными тратами, к примеру оценочный отчет обойдется в 2-7 тысяч рублей, регистрация залога в 1000 рублей (делится пропорционально на всех участников).

Некоторые банки готовы кредитовать физических лиц по двум документам или даже только по паспорту. Решение по экспресс-кредитам приходит быстро, в течение пары часов после отправки анкеты на рассмотрение.

Быстрое кредитование доступно в Тинькофф Банке, Совкомбанке, Почта Банке, Хоум Кредит, микрофинансовых организациях. В последних мы категорически не рекомендуем оформлять ссуды, потому как проценты там грабительские. Если в день фирма начисляет 1-2%, то в пересчете на 12 месяцев ставка составит 365-700% годовых. Для сравнения, в банке высоким считается процент выше 25% годовых, а получить деньги можно также быстро.

Требования к получателям нецелевых потребительских кредитов:

  • Гражданство России;
  • Постоянная прописка;
  • Наличие официального источника дохода;
  • Стаж на последнем месте работы, обычно от 3-6 месяцев. Плюсом кредитор может заинтересоваться суммарным трудовым стажем заемщика.

Требования меняются в зависимости от банка, но, как правило, не выходят за обозначенные рамки. Если сумма займа невелика, финансовая организация может закрыть глаза на негативные моменты в кредитной истории или отсутствие постоянного дохода.

Если наша статья оказалась вам полезна, то делитесь ею со своими друзьями в социальных сетях, а также подписывайтесь на обновления блога, чтобы не пропустить самое интересное!

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://aflife.ru/finansy/necelevoj-kredit-chto-ehto-takoe

Нецелевой потребкредит особенности и условия займа
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here